香港股市 已收市

【理財個案】想30歲前置業 可能要搵份兼職(余淑穎)

個案主角:石先生,28歲,任職經理,月入2.4萬元(未扣強積金),月儲約1萬元,資產包括現金30萬元和石化股25萬元。

理財目標:他想在30歲前,買入新界鐵路沿線,樓價不多於450萬元的物業。此外,他現時手持約25萬元的石化股,想知道應否趁股市高位沽出。他並想就長遠的理財計劃尋求意見。

石先生你好!多謝你的來信!你的個人目標是在兩年後(即30歲前)置業,但希望你明白,不論是用以應付首期的資產,抑或個人的收入條件,你都暫時未能達標!以現時購入450萬元物業及付出15%首期的標準來說,在首期方面尚可在3年後達標。但在批核按揭時,銀行要求按揭申請者的個人總收入,需達到每月36,000元或以上才符合供款開支的標準。現時石先生的收入是24,000元,要在3年後提升至36,000元,即平均每年個人收入升幅要達15%才能達標。故此石先生在默默儲蓄首期之餘,也必須大大提升個人工作能力,及盡力開源以增加收入,例如做part-time(兼職工作)等。對香港人來說,置業上車真的是人生大事,我們必須在財政上好好預算,在平衡個人及家庭生活開支之餘,亦要為未來如何面對加息壓力謀長遠對策。

本人因應石先生的個人財務進行分析,希望能助他早日達成個人理財目標。以下先看看他的財政狀況:

*註:每月盈餘全用作儲蓄

石先生現時手持30萬元現金及中石化股票約25萬元,單憑這些資料,我並不能完全了解到他過住的投資經驗,亦不知道他是否因為股市創新高而想沽出手持股票,這需要更詳盡了解他的投資經驗才可給予意見。其實市場上屬於中高風險的基金選擇甚廣,如何給予合適的基金選擇,需根據基金的表現、特性和風險等,以及個人的投資年期及可承受風險作出平衡,方可給予全面的建議。

 

選擇儲蓄方案的考慮要點

我建議石先生在選擇儲蓄方案時,必須考慮以下三點:

  1. 現金流的彈性;
  2. 個人能承受的投資風險能力;
  3. 投資回報。

至於投資年期的長短,需要因應理財目標而釐定。不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上,因為結果往往是本末倒置、得不償失!相信波幅偏低的每月派息股債混合基金會是其中較合適的選擇。我建議蘇先生可以考慮將手持的30萬元現金,及每月約10,000元盈餘,定額供款在一些每月派息的美元高收益債券,其特點是彈性高及每月收息,以現時每年平均回報7.5厘計算,3年後應可額外提升資產約77萬元。再加上現時手持的股票,預計在3年後可儲蓄資產合共約102萬元,可用作置業首期。

 

購入一個450萬元單位的首期預算

樓價:450萬元

首期:67.5萬元(樓價的15%)⋯⋯A

地產代理佣金:4.5萬元⋯⋯B

印花稅:13.5萬元⋯⋯C

置業支出總額:(A+B+C) = 85.5萬元

按揭供款預算

按揭金額:382.5萬元

還款年期:30年

按揭利率:3.5%(預算3年後低幅度的加息情況)

每月供款:17,180元(預算3年後石先生的個人總收入必須達至每月3.6萬元或以上才可通過銀行的壓力測試)

 

至於石先生希望訂立長遠而穩定的理財計劃,本人需要全面了解他現時的個人醫療及人壽保障,以及置業後的財務狀況,有否結婚及生兒育女的計劃,個人事業的長遠發展及家庭負擔等,才可給予詳細的建議。歡迎他聯絡專業及有經驗的理財投資顧問作詳細分析,以訂立長遠的個人理財計劃!

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)