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【理財個案】新年新氣象 轉工結婚生仔(鄺翠玲)

 

 

陳小姐(27歲,單身,任職會計文員,在澳門居住和工作,有屋自住)希望在不影響現有生活質素(包括每年兩次外遊)下理財,以保障日後生活,及將來結婚及生育準備。我們先看看的財政狀況。

收入

16,000

資產

 

 

·         人民幣定存(2)

14萬元

支出

 

·         公司敍造高息存款(3)

10

·         個人

6,000

·         現金

10

·         月供保險

707

·         港股

8,000

·         旅遊儲備(1)

3,500

 

348,000

 

10,207

 

 

 

 

 

 

盈餘

5,793

 

 

 

 

 

 

         

 

(1)

預料長途旅行花費2萬至3.5萬元、短途旅行花費1萬至2萬元,取平均數每年需4.2萬元,即每月預留3,500元。

(2)

12萬元人民幣(3年期,年利率5.3%),以執筆日匯價計算,約相等於港幣14萬元。

(3)

月利率1%,不過離職時需提走(計劃過年後離職)。

 

這些目標涵蓋長、中、短的時段,「日後生活」是較中、長線的,涵蓋退休策劃(如提早退休);結婚是較短線的,可能3 - 5已完成;而生育是中、短線的,除了大家常談論的400萬元外(還記得李麗珊所拍的廣告),有些家庭還會選擇父母𨍭全職或半職爸媽,間接需要多點資金支持。

 

簡單婚禮預算15萬元

先說最短線目標。如果「結婚」所需是指婚禮不鋪張及粉飾新居,筆者相信以現時資水平是足以應付的。估計10 - 15萬元應差不多了,但要置業可能有點難度,除了港澳樓價都飛升之外,若在港置業,銀行在審批按揭時,對境外收入都較嚴格。然陳小姐沒提及另一半的財政狀況,亦沒提及物業目標,我們暫時放下置業這考慮

至於生育,如果只計算生育前後費用,如產前、後檢,住院、陪月/薪金,首年嬰孩基本支出等等,說實話是儉由人的,反而最大的考慮是陳小姐是否希望「退隱江湖」,全心全意照顧小朋友,因將會少了一入息。但無論是在職(也可能轉至一較輕鬆但收入較少的工作)、半職還是全職,預留一筆資金作初期的添置用品及改裝家居確是明智選擇,日後儲蓄亦應繼續未來學鋪路,倘小朋友因成績優異而取得奬學金,育基金更可變身成退休基金

若結婚是3年後的事,可將那12萬人民幣撥作結婚儲備,另外在提取在公司敍造的高息存款後,建議投放15萬元入高息儲蓄保險,6年後可取回18多萬元,年回報約3.65%。至於每月約5,800元盈餘,筆者建議兵分三路:2,000元放在沒年期的基金儲蓄平台,維持一定資的流動性;2,000元投放在高息儲蓄保險,作長線儲蓄並爭取更高回報;其餘的放在活期存款,累積至10萬元時再檢視增方向。

 

基金組合採股債混合

由於陳小姐風險承受能力較低,在基金平台應選環球藍籌股票(70%)及企業債券(30%),並以月供的平均成本法減低風險。假設平均年回報5%5年後可滾存至約14萬元,可留作生育及嬰孩期的儲備。由於沒有年期限制,若小朋友提早報到,陳小姐仍可提取資金應用。

至於高息儲蓄保險,要多點耐性才見成效,但長線來可提供較穩定回報。供滿20年後戶口可滾存至72萬元,可作支援小朋友大學經費,再滾存至25年戶口更達91萬元

最後,若要日後生活的保障,可繼續使用基金平台作儲蓄,假設首5年(32歲時)是預留作生育用途,其後的儲蓄便可用作退休署用,25年後(即陳小姐57歲時)可滾存至約120萬元。在加薪時筆者建議陳小姐再調整儲蓄額,令目標更快達成!

 

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

 

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

 

 

 

 

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