中港股市 »

首頁>財經新聞>>

【理財個案】時刻想儲更多 90後求置業退休(鄺翠玲)

個案的主人翁王先生(25),現從事金融文職,準備部署5年後置業及55歲提早退休,在現時投資額方面是否需要調整呢?首先我們看看他的財政狀況。

 王先生期望:

(1)  5年後(30)可置業(樓價$500萬以下)

(2)  55歲退休(每月生活費$1)

   他也希望瞭解是否需增加投資額。

首先要讚揚王先生年紀輕輕,理財之路已見雛型,雖然現時資產不多,也確切實行計劃(每月投放$4,500在月供基金) ,希望他能邁向成功。那5年後能否達到第一個目標(置業)呢?

 

想置業就要爭取加薪

假設王先生入息及支出不變(扣除家用、日常開支、強積金供款等之後,每月盈餘$6,110),按揭條款及利息不變,他只能向銀行借約$160(年息2.15%30年供款期、每月供款約$6,000),若他付4成首期,那樓價將會是約$267($106萬首期)。按現時只得$29萬資產,每月投資額+盈餘有約$6,000,總投放資金只有$65萬,要滾存至$106萬首期確是有點難度,況且也沒可能將資產的每分每毫拿來投資,根據現時樓價走勢,而這樣的樓價已沒多選擇,5年之後會否改變也是未知之數!

一個較合理的做法是 :

  1. 只留$10萬在港元活期戶口(約半年生活費),其餘投放進投資戶口($19)

【題外話 : 人民幣近日大幅貶值,相信短期內仍然維持這局面,王先生應考慮減持】

  1. 在每月盈餘中多撥$1,000到投資戶口($5,500)

以每年平均9%回報計算,5年後投資戶口滾存至約$71萬,連同現金$13.6($10萬備用現金及5年內每月$610盈餘),王先生總資產約$85萬。看似還有點距離,但不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加,因應當時的市況及按揭條款,首期要求也可能降低,但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式,機會是留給有準備的人。

 

投資部署要量力而為

至於第二個課題 - 55歲退休,以每月生活費$10,000考慮,30年後這$10,000已因通脹(假設每年3%)增至$24,000,因香港男仕平均壽命有80歲,25年退休生活預計需$600萬的退休金(退休後維持5%年回報)。筆者估計王先生至55歲時強積金可滾存至約$250(每月平均$2,500強制性供款,5%回報),所以他要另儲$300萬的退休金。

相信30歲的王先生的首要目標是置業,所以筆者建議他在置業目標安頓後,立即開始儲蓄退休金,若他選擇以投資作為資產增值工具,他每月需儲蓄$3,800(假設年回報9%)。那每月扣減個人開支、按揭之後,還有盈餘作退休金儲蓄嗎?這是王先生的最大考慮,所以筆者建議他的按揭+退休計劃應佔入息的6成之內,其他開支方面或需調整,如每月盈餘沒那麼多,他也可以暫時量力而為,待日後入息增加後再逐步增加儲蓄額,也是可行的部署。

 

 

鄺翠玲(Jenny Kwong) CFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深的金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

  •  
    最新股價
    名稱 價格 更改 升跌(%)圖表 
    在此模組最下面的「查詢代號/公司」輸入股票代號,最近瀏覽過的股票代號就會自動在這裡顯示。
    你需要啟用瀏覽器 Cookie,才能瀏覽最近報價。
  • 近期股價新聞

    •  
      登入瀏覽你的投資組合股價。

    經濟新聞

    企業新聞