香港股市 已收市

【理財個案】會計女與廚師男拍拖 有錢揀結婚定創業先?(鄺翠玲)

個案主角:X小姐,27歲,任職會計,月入15,700元;男友Y先生,同樣27歲,任職廚師,月入16,000元,二人每月儲蓄共1.2萬元,現擁資產約18萬元。

理財目標:盡快結婚和生小朋友,或和朋友合資創業。結婚方面,打算2年後用大約30萬元結婚,他們現同居於由男方家人擁有之400平方呎物業,所以婚後不用擔心住屋問題。創業方面,希望1年後用大約20萬元和朋友合資開餐廳,由Y先生負責日常營運,X小姐除維持現有正職外,亦會在假日協助餐廳之會計及文書工作。

X小姐:

感謝您的來信!來信詢問在成家和立業之間作出抉擇,讓我先將各目標羅列如下,然後才逐一分析:

  1. 兩年後用30萬元結婚(需要這麼多嗎?),由於現在已有一400呎單位同居中,是屬於男友家人,所以不用擔心婚後的居住問題;
  2. 一年後用20萬元和朋友合資創業開餐廳(估計和前項目標只能二選一);
  3. 想盡快結婚及生子女,日後的教育基金應預算多少?
  4. 有意購入穩健股票作長線收息,應選擇哪隻股票?應該在哪個價位購入?

 

X小姐和男友Y先生的財政狀況表列如下:

首先討論30萬元是否足夠作結婚用途:既然居所無需張羅,結婚費用的確有更大的靈活度,由裸婚(只往婚姻註冊處登記)至在六星級酒店大排宴席丶環遊世界蜜月之間有無數的可能性,要作一個較準確的預算,您們可以著眼幾大項目:家長對過大禮的要求、婚紗照、酒席、蜜月、收回的人情怎處理等等,亦請多和家人溝通,因結婚並不只是兩個人的事,以上項目很大程度需要父母發出「不反對通知書」才能成事,要皆大歡喜,還是要點耐性及取捨的。

 

常言道守業難 合夥生意難上加難

至於創業,坦白說我覺得一年後的資金並不足夠實行這計劃:一年後「結婚儲備」才只有15萬元,要拿出20萬元,即是要從個人戶口中提取5萬元,我估計當時兩人共有14萬多元的現金,若先扣除6個月生活費(10萬元)作緩衝應急,即是說創業後將沒有任何額外周轉資金,常說創業初期是需要「守」的,意思是早期往往入不敷支,需要額外資金支援營運,所以務必先在資金方面要有更充分的準備!題外話:既然是和朋友合資,日後的權責、利潤分成、虧損或擴充注資考慮等應詳細列明,而且Y先生將負責日常運作,創業初期或許要少支薪金,以增加周轉資金,對生活構成多大的影響也不要忽視。

我大膽假設創業還需多點時間準備,所以應先處理結婚計劃。至於教育基金需預算多少,普遍來說只著眼海外升學部分,因經費動輒是七位數字,一定要早早規劃!至於實際經費要多少,視乎往哪裡升學(同是英國,倫敦和格拉斯哥已相差很遠呢)、讀甚麼科、甚麼時候起行等要素,當然要執行儲蓄大計是愈早愈好,因時間是您們最好的朋友!若你要累積現值100萬元的經費(18年後約為230萬元),由出生開始儲蓄,利用平均成本法每月投資,每月約需4,200元(假設平均9%年回報)。

最後關於應買甚麼穩健股票作收息,若資本不多,只買一、兩隻股票的話,恐怕風險較大,若市況不幸逆轉,後果可以很嚴重,我建議還是以平均成本法每月吸納較佳,若每月之股本較少,也可考慮使用基金,可更有效管理風險和涉足海外市場,增加勝算!

 

 

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)