香港股市已收市

【理財個案】月儲收入5成 為博短期上車

張迎逸
Yahoo財經

【理財個案】月儲收入5為博短期上車

計劃往往趕不上變化!金管局於227日再進一步收緊按揭後,市面上無疑正印證著這一句傳統智慧。對正在辛辛苦苦打工儲蓄,省吃儉用幾年,打算置業的市民來說,無端吃了一記政府悶棍。高昂的首期資金要負擔已不是一件易事,再收緊700萬以下自用物業按揭至6成,更是上車」困難

雖然首次置業的市民如滿足以下三個條件:400萬元以下物業,有固定入息,入息供款比例少於45%。其按揭金額仍可承作9成(400萬至600萬元物業只可按八成)。但在目前尚算低息的環境下,業主的持貨壓力還不算大,且租務市場需求旺盛,買家的議價空間仍不多,故可能維持有價無市或輕微上下震盪的格局。

Elaine 和男友的首要目標是置業,本來以倆人的總收入4萬元來說,算是中等收入,買400萬元或以下價格的樓房,拉長按揭年期至30年來說的話,按月供款大約13,200元,計算供款額與入息比率約33%,加上壓力測試不過5成,相信問題不大,應該可以通過。唯其目前聯名資產加起來只有22萬元左右,而準備首期40萬元及相關雜費,包括印花稅、佣金、按保費和律師費等,大約就要53萬元。資金相差一倍有多,這還沒計算裝修費,及是否需要預備結婚費用等。

因資料不詳,假如Elaine和男友可以用綠表或在居二市場買居屋的話,以樓價250萬元來說,準備首期25萬元及相關雜費等,亦要近32萬元左右。相對來說,他們的首置資金還是不足,加上股票資金佔聯名資產近7成,如股價大幅波動,資產隨時有一兩成上落。所以倆人短期內想置業的話,是比較困難的,除非有家人的足夠資金資助首期。

 

勿太心急投資物業

不過值得欣賞的是,Elaine倆人的每月儲蓄率高,如可保持,每年有近24萬金額增加。即1年後聯名資產約有46萬元,2年後近70萬元,3年後達94萬元。可以說,如晚一兩年置業,到時資金充裕些,加上工資或有一定幅度上漲,即使未來加息,但相信上調幅度不會太大,而樓價相對來說,目前已近高位轉捩點,也許到時有更好的選擇或時機。

當然,假如單位是買來自己住的,在首期已準備好的情況下,工作也穩定無憂,如果有看好的單位,而價格又合理,算上將來加息自己可以承受的資金壓力,隨時都可以買進。至於詢問6-7年後,可否再買一個單位作收租之用,則有點不切實際。目前還是多做一些準備功夫,先搞定第一層樓為是。譬如,有空多去目標地區看樓,了解最新市況和出價,順便看看週周邊環境是否適合自己居住等。

 

股票投資比重略高

至於資產投資方面,尚算穩健,但股票所佔比重較高,亦太側重銀行股,或可賣出農業銀行以及其他行業股票,轉換為A股滬深ETFH股指數ETF,順勢把握一下國策金融改革和落實滬港通、深港通後的投資機遇。

投資仿如旅行,在繁重的工作之餘,適當地休息一下,讓身心放鬆,是為了能走更遠的路。行程安排豐儉由人,在不影響自己首要目標,即儲蓄置業所需始動資金的情況下,可自行制定相宜的旅行計劃。

求之愈頻,失之愈遠!只要Elaine和男友倆人按步就班,不盲目投資,不心浮急躁地追價買樓,照目前情況推算,目標指日可達。請記住,任何時候,投資理財都是個人的事,任何人的觀點只是建議,包括所謂專家。錢是辛苦儲蓄下來的,對任何資訊都要作出獨立的思考和分析,判斷出最終的決定後亦要對自己的行為負責。持之以恆,伺機而動!

 

張迎逸

中原資產管理高級財務策劃經理

 

 

 

 

 

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