【理財個案】月儲9千居屋戶 為裝修和退休煩惱（余淑穎）

個案主角：黃太，44歲，文員，月入1.8萬元（未扣強積金）。丈夫54歲，為自僱人士，月入1-2萬元不等。二人育有一名讀中六的孩子，預計下學年升讀高級文憑課程。一家三口住在已供滿沒補地價之居屋，白表售價約400萬元。

理財目標：他們現時月儲9,000元，手持銀行存款10萬元。希望10年後以40萬元裝修全屋，及為退休作準備。

黃太妳好！多謝妳的支持和來信！以下是我根據妳提供的財務狀況而作出的理財分析和財務預算，希望可助妳早日達成個人目標和作退休準備，安享晚年！

黃生、黃太的收支及資產狀況表列如下：

註1：黃生為自僱人士，平均月入1萬至2萬元（沒供強積金）。為方便計算，這裡取其平均數。

裝修開支要考慮通脹因素

妳的目標是10年後作全屋裝修，並預算裝修費為40萬元。始終裝修是涉及人工，及與原材料的成本掛鈎，以現時的經濟增長環境作預測，相信原材料成本及人工開支將在未來10年持續上升。有見及此，我建議黃太與家人好好商量有關裝修事宜，可考慮簡約裝修而代替非必要的土木工程；購置現成自由組裝的家具來代替木工裝修開支。市面上還有一些環保物料，可降低成本之餘同時具有美觀和實用的效果。若不涉及更改單位實用圖則和專人室內設計費用，裝修開支亦可大大減少。當然若單位有逼切性的維修需要，例如一些水渠及供電工程，便不能避免相關的裝修開支。建議黃太可以多些參考類似單位的裝修工程開支，審慎和及早處理必要的裝修工程。

按現時開支預算退休需要

黃生、黃太現時的家庭開支、個人消費和住院危疾保險合共每月13,500元，以家庭總支出為藍本，在21年後，以每年2%的通脹來預算，現值13,500元的開支便等於將來的20,500元。預算黃太65歲退休，退休後20年的總開支大約需要615萬元。

根據黃太提供的資料，現時每月可儲蓄9,000元，本人建議黃太可以選擇現時市面一些保證回報的年金計劃，以現時釐定的4.5%派息率作預算，每月儲蓄9,000元，供款20年後合共總儲蓄成本為216萬元。到黃太65歲退休之年，她可選擇一次性提取約325萬元，或選擇終身年金，以每年提取約21萬元作生活費至100歲。

宜加大每月儲蓄額

至於夫婦二人的強積金，以每年平均3%的增長幅度，再加上每月約1,800元的供款來預算，到65歲可提取約190萬元的強積金儲蓄供款，可用以填補退休後的娛樂或生活開支需要！當然在年金儲蓄計劃上，未能完全達到現時的生活水平，但希望黃生、黃太能量力以為。在平衡現時的家庭生活開支和兒子的教育開支之餘，還需要投放大額儲蓄作將來退休之用，實在並非易事。黃太亦可以聯絡專業的理財顧問作詳細的財務分析及藉退休儲蓄計劃來達成人生目標。

美聯金融高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）