雅虎香港財經 【理財個案】月入2.8萬元 30歲前難上車（余淑穎）
個案主角：唐小姐，26歲，月入2.8萬元，與家人同住
理財目標：30歲前成功上車，買入400萬元物業
唐小姐你好！我根據你現時可負擔支出，部署將來置業作出了以下理財分析及建議，希望助你更周全及穩健地早日達成理財目標。
現時個人每月收入財政分析
置業部署安排
唐小姐的理財目標是能在4年內（30歲前）購置約400萬元的上車盤，本人認為以唐小姐現時的經濟和資產狀況需要延遲1年，選擇待5年後上車會較為合適。現在有兩大重點要留意的：
努力儲蓄首期，在以上個人收入財政分析中，可預算現時每月可儲蓄首期約為10,893元。但基於考慮到在儲蓄期內可能需要負擔保險和通脹而支出增加，所以我先調低首年每月可儲蓄本金為10,000元。同時因應唐小姐每年平均4%的加薪幅度來用持續遞增的方式去擴大儲蓄成果（下圖將會進一步解說）。
在投資風險上可選擇80%定期收息的環球高收息債券基金或大中華高收益債券基金（以美元為計算單位）作重點投資，餘下的20%便可選擇現時成熟但較高風險的科技基金或印度中小型公司基金作投資。若以年度平均6%回報來預算，再加上首5年的複息回報計算，5年後預期合共可儲蓄資產約75萬元作置業首期。
漸進式儲蓄方法解說：
註：第2年開始按上一年可儲蓄金額提升潛在加薪可提升約4%（每月400元）作為儲蓄
購入一個400萬元單位首期預算安排
樓價：400萬元
首期：60萬元（樓價的15%）…A
地產代理佣金：4萬元…B
印花稅：9萬元…C
置業支出總額：（A+B+C）= 73萬元
按揭供款預算安排
按揭金額：340萬元
還款年期：30年
按揭利率：4%（預算5年後低幅度的加息情況下）
每月供款：16,232元（預算5年後個人總收入必須達至每月3.3萬元或以上才可通過銀行批核按揭貸款入息要求）
總結置業要點
5年後若如期購入400萬元單位，唐小姐可運用現保存的現金儲蓄、債券、股票等資產約14.7萬元作簡單自行裝修和購買必須傢俬電器之用，約3個月（約5萬元）的供樓按揭儲備也須預留作不時之需。其實以置業目標為本的理財儲蓄，雖然要堅守目標有相當的困難，但以了解個人財務狀況後來訂定的置業儲蓄方法，成功個案比比皆是！當然唐小姐可以聯絡專業的獨立理財顧問作詳細分析及策劃！
美聯金融集團高級副總裁余淑穎
（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）
