【理財個案】月入3萬單身女 月儲6成搏上車（鄺翠玲）

個案主角：Mandy（30歲），月入3萬元，在扣除日常開支及支付家用後，每月堅持儲蓄1.8萬元。她目前有現金45萬元，股票20萬元。

理財目標：在兩年內置業，預算樓價450萬元以下。

Mandy（30歲）期望在2年內置業，目標樓價為450萬元，現詢問投資、置業意見。

首先看看她的財政狀況：

若Mandy要購買450萬元的物業，根據現時的政策及按揭要求，較大可能是敘做8成按揭，首期及相關費用約108萬元，每月供款約14,200元，最低月薪要求約34,300元。以Mandy的月薪估算，她在未來2年，每年平均需要有6.8%增薪率。若留在現職機構，是否有機會達成呢？跳槽、爭取升職、轉行是否可行呢？多做一份兼職（但要有持續出糧記錄）又是否可行呢？相信這些都是Mandy現時最需要考慮的問題。

至於是能否儲到108萬元的首期？筆者留意到Mandy有很好的儲蓄習慣，兩年下來，每月18,000元的儲蓄可累積至43萬多元，連同現有資產及每月餘下的1,000元，料可累積至約110萬元，純粹以數字來說，上車是可達到的，但筆者希望Mandy留意以下細節：

（1）置業後將只餘下兩萬元資產，這是極度危險的資產水平，因連基本的現金儲備也欠奉（指標是約6個月的供樓及其他支出，即約15萬元），更不要說入伙後的裝修支出了；

（2）每月的18,000元儲蓄是用甚麼方式處理？要留意所使用的方案（如零存整付等）是否有年期、提早贖回費等條款；

（3）兩年內的目標，在理財的角度上是屬於「短線」，所以在投資、理財安排上應較保守，Mandy沒有提及她股票組合的情況，但筆者認為應減低風險，如改持收租、收息股等。至於每個月的儲蓄，也可以撥出一部份以月供股票／基金模式運作，用平均成本法減低風險，而現時的手頭現金也可抽調部份作投資；

若Mandy將手頭現金的20萬元加至投資組合，另每月撥出9,000元作投資，如兩年內平均回報6%，那兩年後整體資產可達到約117萬元。

以穩健理財的角度出發，看來Mandy將置業計劃延後兩年實行會較可行，那時資產可增多約43萬元，短時間內大幅加薪的壓力也會減少。

至於置業考慮，筆者也建議Mandy避免選擇樓齡太高的物業，一來對按揭年期有影響，二來可能很快便要花一筆錢作維修，也令本身財政受影響，題外話：可留意心儀物業在財政報告上的「維修儲備」資料。

雖說置業是年輕一輩最大的期望，在完成使命後是否便功德圓滿？筆者相信未必，因「一家一主」，所有支出也要費心張羅，除了上述要為物業儲蓄「維修儲備」外，也要為自己儲蓄「人生儲備」：人生路漫漫，不論日後是否結婚育兒，還是退休樂享黃金歲月，財政儲備也是重要考慮！在置業後重組支出模式，訂立儲蓄理財的新目標及計劃，也是不能忽略的環節。

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP^CM

（本欄所有個案均為真實個案。）

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