中港股市 »

首頁>財經新聞>>

【理財個案】月入3.6萬 難獲九成按揭(鄺翠玲)

 

讀者譚小姐(38歲)有典型70後的目標 - 待樓價回調時首次置業,以及提早退休。由於工作時間減短了,理財策劃方面更要小心!首先我們看看的財政狀況:

風險承受能力:低(只能接受5%虧損)

譚小姐有以下目標:

1.       想待2016年樓價下調5-10%時首次置業,目標350萬元之居屋,做9成按揭,供20

2.       58歲(即20年後)退休,每月開支$12,000-$15,000

 

由於香港即將進入加息週期,2016年的按揭利率會有機會上調25-50點子,若利率是2.5%而譚小姐的收入不變,只能做8成按揭(因壓力測試,令9成按揭之最低每月入息要求增至4萬多元),這意味著譚小姐需預留81萬元作首期及相關支出,每月供款約$15,000

再細看資及每月盈餘部分:流動資(股票、基金、現金)共93萬元,現時每月盈餘有23千元,假設投資部分沒有升跌及盈餘全撥入現金,一年後流動資將增至約121萬元。

(題外話:然風險承受能力較低,資又準備短期內使用,筆者建議譚小姐應分段沽出股票及基金。)

這筆流動資「上車」?首先筆者建議譚小姐需預留9個月的支出(包括供樓)作現金儲備,即($13,000+15,000x9=25萬元,即是説她可撥出96萬元作買樓之用,所以筆者相信在2016年底前「上車」在財政上是不難的。

 

為供樓買定期壽險

譚小姐提及沒有買保險,若沒有財務負擔,人壽保險並不是必需的,但置業後便是兩碼子的事,相信也不想若有不測時連累家人被銀行以銀主盤收樓!筆者建議譚小姐購買無儲蓄成份的定期壽險,將成本減至最低。若她非吸煙、選擇300萬元保額、保障期20年的定期壽險(保障包括離世及永久完全傷殘),每月保費約400元,比管理費還便宜,何樂而不為呢?

選用定期壽險的另一原因是預留更多金額為退休作準備。譚小姐期望58歲退休,並每月維持12,000的開支,以女士們平均85歲壽命計算,她需要640萬元的退休儲備。強積金部分在58歳時可滾存至約170萬元(假設僱主及僱員每月各供$1,500,年回報4%),所以譚小姐要另外籌措約470萬元。

在置業後扣除供樓及保費,每月盈餘將減至$7,600。由於譚小姐風險承受水平較低,筆者並不建議採用投資模式累積退休金,反之可用年金作儲蓄,若每月投入$5,000,直至58歲退休(19年),到時已累積至約150萬元,看來和目標有很大距離就算將$7,600全數投入(可行性也不高),也只有228萬元!

 

因此,筆者有幾個建議:

1.    調整退休開支。若現時開支是$13,000,普遍來說日後退休開支是約8成,即約1萬元,整體退休金目標可減15%

2.    日後加薪時考慮增加儲蓄額。

3.    若與退休目標仍有距離,唯有考慮延遲退休,多點收入及儲蓄、少點退休開支。

機會是留給有準備的人,定時檢視進展,譚小姐的目標有很大機會能達到。

 

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

  •  
    最新股價
    名稱 價格 更改 升跌(%)圖表 
    在此模組最下面的「查詢代號/公司」輸入股票代號,最近瀏覽過的股票代號就會自動在這裡顯示。
    你需要啟用瀏覽器 Cookie,才能瀏覽最近報價。
  • 近期股價新聞

    •  
      登入瀏覽你的投資組合股價。

    經濟新聞

    更多股市動態»
    更多滬港通新聞»
    更多外幣新聞»
    更多地產新聞»
    更多商品新聞»
    更多經濟數據»
    更多基金新聞»
    更多輪證新聞»
    更多財經專題»
     

    企業新聞