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【理財個案】月入4萬家庭 買樓生仔大計

 

Joey今年30歲,從事文職工作,家庭月入四萬元(未扣強積金)。近年樓價雖持續上升,但跟大部分業主一樣,Joey打算在5年內再購入大約500萬元之物業,並生小孩。

 

Joey目前的資產配置分析

Joey現時主要投資在人民幣定期存款,按現時的匯率約為150港元,再加上現金、基金()及股票現值,共約192港元

 

現時每月的支出(HKD)

 

 

 

 

 

 

 

 

每月盈餘:15,825 (未扣取強積金)

在一般情況下,筆者建議應預留等同於36個月必要開支的現金作應急之用。以Joey目前狀況,她只需準備約8萬至15萬元便可。預留過多現金,未必能充分運用以作抵抗通脹和有效達到理財目標,建議Joey將目前30萬元的現金重新調配,預留15萬元作應急錢,而另外15萬元則用5年後的計劃生小孩子的預備金或作置業首期。

另外,Joey打算5年內生小孩,在私立醫院分娩收費由港幣1萬元至數十萬元不等,要視乎Joey的要求而定。再者,除了分娩的支出,還有健康檢查、奶粉開支及教育經費等,也應列在考慮清單當中。

有關生育小孩的預備金,可考慮作較穩健的投資,根據Joey提供的資料可以了解到她的風險承受水平為中級,即着重投資的增長同時,也可承擔投資價值的波動,但不希望投資價值大幅或經常改變。因此筆者不建議她採用高風險的理財產品Joey可考慮市面上的環球債券基金作投資選擇。假設年利率為5%,以投資15萬元,按每年的複利率計算,五年後約可增值至19萬元。投資環球債券基金好處除了可以收取較穩定的利息外,亦可隨時贖回,適合短至中線的理財計劃(要留意債券基金並不保本,基金的價格可升亦可跌,投資者要注意相關的風險)。

 

衡量加息周期的供樓負擔

至於想實踐於5年後再置業的目標,筆者建議Joey必須留意政府推出的樓市措施。今年初,政府收緊700萬元以下物業的按揭成數,由最高7成即時下調至6成。以Joey預期購買的500萬元物業計算,首期需約200萬元,現時的流動現金為約192萬元,扣除30萬元應急錢和生育小孩的預算,餘下約162萬元,未足夠支付首期。

以現時Joey的儲蓄投資分佈和習慣來看,主要放在銀行收取利息為主,過於保守。筆者建議Joey將每月盈餘的約1萬元,以一個5年的定期定額儲蓄計劃儲起,假設以利息5厘計算,預期5年後約有港幣約68萬元,加上現時的162萬元資產,5年後,Joey約有230萬元作置業首期之用。另外,銀行儲蓄計劃和月供基金陸續到期,資金便更鬆動了

五年內樓市的變化可以很大但倘若環球加息,每月的供樓開支便增加不少。

 

Joey200萬元作首期計算:

 

 

Joey目前的狀況,現時HIBOR利率1.94% (H+1.7%)每月供款額為港幣12,628,剛好是Joey現時每月的盈餘,若息口加至4%一年或以上,便超出可負擔額,而且丈夫收入不穩定,除了會影響申請銀行物業貸款,還會加大了供樓風險,因此筆者建議Joey可考慮延遲置業或將置目標樓價調低,以減輕供樓的負擔。

除首期外Joey還留意要通貨膨脹置業的各項開支,如按揭保險、印花稅和裝修費等等。因此,所以更需預留充足資金作調配。

最後,提醒Joey在籌劃將來,達成理財目標外,亦需要定期檢視個人的保障項目,如個人醫療和意外保險等,以免因突如其來的變化影響現時的開支狀況和儲蓄進度。

 

 

黃惠儀(Rachel)

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

 

 

 

 

 

免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何投資建議及邀約,請不要依賴本文件作投資決定。投資涉及風險,基金價格可升可跌,過往業績數據並非未來業績的指標。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

 

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

 

 

 

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