雅虎香港財經 【理財個案】期望4年內樓價跌 便上車結婚生小孩（鄺翠玲）
個案主角：劉先生（31歲，從事酒店業）， 月入大約28,000元（未扣強積金），擁有資產大約80萬元（主要為現金）。他間中會短炒新股，但不會借孖展。現時他與女友穩定交往中，女友月入約19,000元，每月可儲約5,000元。
理財目標：希望在35歲前上車，然後結婚、生小朋友。他希望可以等到樓價下跌，以500萬元買到不太偏遠的兩房上車盤，首期由他負責，供樓開支則和女友共同承擔。婚禮安排方面會力求簡約，寧願多留資金將來培育小孩。
劉先生（31歲，從事酒店業）和女友感情穩定，期望35歲前能買樓上車，然後結婚、生小朋友，想法是希望樓價能下調令上車較易，結婚則簡約而行，以便留下彈藥培育小孩。置業目標是500萬元、不太偏遠的兩房上車盤，首期由他支付，日後供樓則和女友群策群力。
讓我們先看看劉先生的財政狀況：
女友月薪約$19,000，每月盈餘約$5,000。
雖然劉先生希望婚禮能簡約一點，但怎樣簡約可以很廣泛，如裸婚（只註冊，不過大禮、不拍攝婚紗照、不辦婚宴、不蜜月旅行）的話，三數千元也可處理妥當，如也希望簡單地進行一些以上的傳統環節，10萬元預算也不算是豪花，重點是多和女友、雙方父母溝通，多瞭解他們的看法，免傷和氣！
而在上車置業上，應盡可能採用較高的按揭額以配合本身財力：如要購買500萬元的物業，以現時利率及審批條件來說，最大可能性是8成按揭，以30年供款計算，每月供款約15,500元，每月最低的月薪要求約37,000元，首期及相關費用約120萬元。就算是以目前兩人總月薪約47,000元，總盈餘15,600元來說，也是可負擔的範圍；那劉先生能否累積這120萬元的第一桶金？現時劉先生擁有約80萬元的現金資產，若能將每月盈餘都儲下來，4年後約有130萬元，支付首期來說或許足夠的，但未必能支付結婚開支，也沒有日後的應急現金儲備（建議是6個月支出，即約10萬元），遑論培育小孩的彈藥了，況且開始供樓後，每月盈餘將大減，儲蓄速度會受影響。
置業地段宜考慮孩子升學因素
所以策略上劉先生應在置業前多努力儲蓄，而另一角度上，只將儲蓄存放在銀行，偶爾炒炒新股也未能完全發揮資產的威力，筆者建議劉先生可作這樣的部署：
基於資金只有最長4年的投資期，預見投資市場在短期內的波幅仍大，建議將現金的一半（約40萬元）投放在較平穩的投資組合內 – 主調是收息：收息股、房產基金、股債混合基金也可考慮；每月盈餘亦可撥出一半（約5,000元）利用月供策略投資，以平均成本法減低風險 – 主調是增長，要留意投資項目能否配合經濟發展及週期，不能過度進取。若平均年回報是6%，這部分在4年後料可滾存至約78萬元，連同銀行存款，總資產額可累積至約145萬元，料可處理置業首期、結婚和應急儲備三個目標。劉先生亦請留意個別項目風險及回報差異很大，建議和理財顧問多溝通和定時檢視組合；
日後增薪時也可增大每月儲蓄金額；
雖說劉先生希望自己能負擔首期，但世事難料，樓價亦受很多因素影響，女友的財力可能是置業上的最後一根稻草，請兩口子多商量，根據她的風險承受能力來好好規劃一下。
至於培育小孩的經濟考慮，還看置業、結婚後兩人的收支狀況才能詳細規劃，但重點應放在處理升讀大學的龐大開支，而時間是儲蓄增值的最好朋友，所以應儘早行動。筆者亦希望將此課題連繫至置業上：「不太偏遠地區」幅員遼闊分散，除了樓價、交通配套為主要考慮之外，區內的學校質素也不可忽略，學校校網或可令劉先生縮細目標範圍。
美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM
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