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【理財個案】為「工作假期」 大學生勤兼職

梁福齡
Yahoo財經
【理財個案】為「工作假期」 大學生勤兼職

常言道機會只會留給有準備的人,而理財也絕非只是有錢人的專利,今期個案主角曾小姐正好給各位年輕人一個好榜樣。曾小姐今年大學二年級,像不少時下大學生一樣,課餘時間也會兼職幫補生活費,筆者更欣賞的是她對理財的求知慾。儘管她來電郵指自己對投資的了解有限,但只要對投資理財存有一顆熱切的心,努力鑽研,財富總會一點一滴累積起來。

綜合曾小姐的長中短線理財需要,可以得出一幅較完整的圖畫。她希望趁年輕時到外國體驗工作假期,增廣見聞,同時希望工作一段日子後,於30歲前可以儲到錢買樓,畢業頭幾年也要分期還清學生貸款。

求學時期賺錢能力始終有限,難得是曾小姐仍然有能力省下部分錢作儲蓄及購買保險之用,並存有數萬元作流動資產,財政健康、理財意識相信比很多工作多年的打工仔還要高。但在分享筆者的理財心得之前,先稍稍糾正曾小姐對於應急錢的概念。她說4萬元資產中,要保留其中2萬元作應急之用,但原來是為了「旅行、交流」。傳統而言,應急錢是指保留36個月的現金,萬一不幸遇上意外、失業等劣境,這筆錢可以暫時應付日常開支,以渡過難關,而非用作旅行或其他非必要的消費,尤其當他日曾小姐踏入社會,有了供樓、供養父母等其他負擔時,請務必留意應急錢的重要性。

 

工作假期銀行存款有要求

筆者贊同曾小姐藉工作假期,趁生活負擔還輕時四處走走,汲取經驗、磨練生活,電郵中她沒有明言打算去哪裡。世界各地對於工作假期的規定有異,但普遍都要求申請者有一定的銀行存款,就以近年很受港人歡迎的南韓為例,當地要求工作假期申請者有約2萬港元存款。

筆者隨手在坊間找些資料,綜合來說,1個月在南韓的使費估計需約100萬韓圜(包括房租、膳食、交通、通訊幾項主要開支),2萬港元大概可在當地生活3個月,即使初到貴境找工需時,2萬元也可支撐一陣子。

要留意,事前使費還包括單程機票、簽證、體檢、駕駛執照,甚至是惡補當地語言的課程等。實際開支還看曾小姐最終選擇的地點而定,粗略估算2萬元未必足夠應付,或有增加這方面儲備的需要。

 

注意基金投資的靈活性

再詳談曾小組的投資規劃,她本來打算把手頭上4萬元的儲蓄分兩部分,一半留旅行、工作假期之用,一半拿來投資。她問到底月供基金好,抑或一筆過買基金好?個人認為,投資形式相對次要,曾小姐反而要先了解投資基金普遍涉及的使費,尤其是贖回費,這是投資者若於某個時段內要求贖回基金拿錢,就要繳付若干費用。

舉個例,投資者於購買基金後首年要求贖回,基金公司可能要收投資額5%作為贖回費,第二年則收4%,如此遞減,直至5年後贖回才不收分毫,坊間基金收費五花八門,曾小姐在選購前宜向銷售人員多加了解。筆者特意提及贖回費,是因為年紀尚輕的她未來還有不少大計需要花錢,資金的流動性要高,若開始了基金計劃不久便想贖回,恐怕有所損失

因此,尋找一些不設贖回費的基金是個選擇,另考慮到資金要能做到靈活調動,直接於股票市場購買交易所買賣基金ETF)也是出路,畢竟當中牽涉的成本比傳統基金少,一些交投活躍的ETF也容易套現。另外,曾小姐也可考慮做人民幣定存,現在個別銀行能為新存入資金提供年息34厘的回報,要視乎銀行、存款額、年期而定,建議每3個月或每半年續期一次,資金便不用長期被縛。

 

投資基金也要懂宏觀大勢

最後一提是,投資傳統基金的最大優勢是只要投資者選好投資主題或地區,選股可交給基金經理代勞。不過,先別考究基金經理的選股能力,投資者也要對宏觀形勢有所認識,別以為長線月供基金,平均投資法便可敵過股市的中短期波動,長線必能受益。事實上,要在長期向淡的股市中獲利(例如19902012年的日股、20092013年的內地A股),恐怕並非易事。換言之,投資者選對投資主題及地區,也是致勝關鍵之一。由於曾小姐電郵中並無提到其投資理念,筆者就不在此贅。

最後,有關曾小姐希望30歲前置業。筆者沒有水晶球,相信曾小姐自己也難料畢業後工作薪酬的變動,我們姑且反過來以物業的價值作個初步估算。假如她要買一個價值400萬元的單位,以年利率5%、供款30年計,七成按揭需120萬元首期,月供約15,000元;若承造九成按揭,曾小姐只需預備40萬元首期,但每月供款將增至逾19,000元。若把門檻降至300萬元,其他條件不變,七成按揭需首期90萬元,月供約11,000元;九成按揭首期30萬元,月供不到15,000萬元。以上樓價與供款的換算可在各大銀行或地產代理的網站中找。

 

年紀尚輕置業大計可遲一步

也要留意其他雜費開支如律師費、經紀佣金、裝修家電等至少也要十多萬元;另外,金管局對按揭供款額相對貸款人入息上限有指引,例如目前要求月供額不得高於貸款人月入息5成。

曾小姐距30歲還有很長的路要走,屆時樓市的政策或已有變;十年八載後的三、四百萬,到底可以買到個甚麼樣的單位目前也難以想像,上述數字僅供曾小姐有個初步概念。人生有長遠目標當然好,只要努力充實自己,做好本份,將來總有機會擁有屬於自己的安樂窩。

 

梁福齡

CFPCM 認可財務策劃師

美國密歇根大學財務學理碩士

擁逾10年財經傳媒工作經驗,專責股市、衍生工具分析,及理財策劃等範疇,現為自由撰稿人。

 

 

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