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【理財個案】現代「孟母」 為小朋友儲錢換樓(余淑穎)

余淑穎
Yahoo財經

【理財個案】現代「孟母」 為小朋友儲錢換樓(余淑穎)

根據黃氏夫婦現時的家庭財務狀況,就額外儲蓄安排、小朋友升學預算及換樓開支等,作出以下的個人建議。



收支預算分析



在每月收支預算上,建議黃氏夫婦預留每月收入的百分之十五,為個人薪俸稅作準備,家庭理財策劃上更有預算。



每月可儲蓄餘額

= 夫婦二人每月總收入 - MPF供款 - 每月開支 - 15%稅務儲備
= ($65,000 + $30,000) - ($1,500 + $1,500) – ($18,000 + $2,500 + $5,000 + $5,000 + $2,800 + $20,000) - ($95,000 x 15%)

= $24,450



而黃氏夫婦現有的人壽保額為$300萬,建議他們考慮各提升保障至$500萬,為$500萬的現有住宅按揭餘額作保障。按現時夫婦二人的年歲,各$200萬保額,以身體健康的不吸煙者為準,30年年期人壽的固定年繳保費分別是男性約$4,500、女性約$3,100



至於黃氏夫婦現行的家庭及車輛年繳保費($16,000 + $30,000 + $20,000 = $66,000),每年旅行開支$30,000,加額外各$200萬人壽年繳保費($4,500 + $3,100 = $7,600),合共每年支出$103,600,可考慮將未來5年的保費開支由已供滿的基金戶口支付。



安排額外儲蓄



同時黃氏夫婦運用每月可儲蓄餘額$24,450,加上現有現金$75萬,來設定一個為期5年的儲蓄計劃,現時在市場上有些保險公司也有提供實制年利率達5厘的短期定息儲蓄計劃,假設年利率回報為5厘,5年後預期黃氏夫婦的本金加回報合共約$262萬。



而現時的$35萬股票投資也應以較穩建及派息穩定的藍籌股為主,為免過大的市場波幅、不明朗的加息因素及各國政局變動而產生的下行風險令資產銳減。

 

子女上幼稚園升學支出

有關子女升學的財務預算,個人認為形形色色的教育、興趣、學術、智能、官能訓練等支出,視乎父母的取決和想法。例如加英語能力、學彈琴、學跳舞或面試入學培訓班等開支是否必須呢?其實每個小朋友也擁有自己的特質,因才施教、健康快樂的童年,在培養正面思維和個人成長中尤其重要。

一般而言,升學成長開支的中位數,平均每月約$5,000$8,000,但當然私營和非弁利幼稚園的學費支出相距很大,較難預算實際開支。此外,近5年香港各行各業的經濟發展也尚算平穩,根據政府統計資料,近年較多年輕夫婦願意多生一名子女,為家庭增添喜悅和祝福。若黃氏夫婦也有此想法,相信家庭理財策劃更要審慎考慮和安排。

 

換樓的財務預算

相信黃氏夫婦在5年內,資金加儲蓄能提升至$250萬,因此達成換樓目標並不太困難,但在未來5年,黃氏夫婦必須多加留意樓市走勢、息口、印花稅及相關政策的變化,去預算相關開支,及判斷自身的負擔能力。

其實我也接觸過不少客戶,因照顧子女及升學需要,而將手頭物業放租,再在市場物色其他合適單位租住。同時可保留現在物業的升值潛力和優勢,並將供樓負擔轉移給租客而先租後買的方案,也可以給準業主體驗及看清現時的安排和想法,能否配合日後家庭所需。

 

 

 美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

 

 

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

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