【理財個案】留數十萬元人工受孕 又想投資物業收租（曾少雄）

個案主角： Mrs. Shum和丈夫今年36歲，二人月入逾13萬元。他們居於一個市值690萬元的聯名物業，尚欠按揭379萬元。他們想生小朋友，但試過兩次體外人工受孕（IVF）都不成功。

理財目標：未來每年預留12萬元，繼續進行體外人工受孕，直至成功為止。此外，他們希望40歲時，可以擁有第二套物業作收租用途。

讀者Mrs. Shum和丈夫同是36歲，二人月薪合共134,935元。他們並沒有透露從事哪個專業，只告之筆者他們的工作十分穩定。

他們試過兩次體外人工受孕（IVF）都不成功，未來每年將預留12萬元，繼續進行體外人工受孕；倘成功受孕，估計懷孕期間的開支約需20萬元。現在他們住在一個聯名物業之內，尚欠按揭供款310期。他們希望40歲的時候，可以擁有第二套物業作收租用途。

首先看看他們的收支及資產負債表：

註1：儲蓄存款在10至15年內不得取回

Mrs. Shum和丈夫每月收入合共134,935元，但二人的每月強積金供款僅1,500元，這點筆者覺得怪怪的。根據他們的收入，每月的強積金供款理應多於1,500元，不過可能他們的絕大部分收入來自其中一人，而另一位的收入低於法例要求的供款下限 ，所以不需要作強積金供款，才會出現這種怪現象。無論怎樣，筆者會按照Mrs. Shum所提供的資料來考慮，在扣除所有必要支出後，他們的每月盈餘為46,735元。

資產方面，除了港元現金、外幣、基金和證券投資，還有一筆總值約260萬元的儲蓄存款。不過，由於這一筆存款要等最少15年才可提取，故筆者暫時不會考慮動用這筆儲備。

此外，由於他們要預算每年12萬元的體外人工受孕開支，即每月1萬元，所以他們的每月盈餘只剩下36,735元。Mrs. Shum亦表示，會預留20萬元隨時作小朋友出世之用，所以可動用的現金會向下調整至714,996元。

可負擔500萬元之投資物業

因他們希望在40歲時擁有第二層物業作收租之用，而他們今年是36歲，即有4年的時間去準備。筆者以現時之樓價及他們的收入作為參考，若果他們把每月的盈餘36,735元全數累積了下來，4年後可有1,763,280元。 加上他們的手頭現金、外幣，及把那些基金和證券套現，他們可有約287萬元的資金去安排第二套物業。筆者建議他們購入一個500萬元的單位，首期200萬元，從價印花稅（DSD）75萬元，地產代理佣金5萬元。是次置業安排之初步支出總額為280萬元， 之後每月按揭供款為11,315元。

在這4年的時間裏， 筆者建議Mrs. Shum和丈夫，把每月盈餘用作購入一些穩定的基金或股票，進一步把金額放大。筆者覺得基金比股票好，因為基金是由專人管理，而且可以把風險分散。同樣道理，手持現金也是這樣安排。至於哪些基金可利用平均成本法購入，可向專業的獨立理財顧問查詢。

除此之外， 筆者也給Mrs. Shum和丈夫一個溫馨提示，就是當他們完成第二個置業目標後， 也要為自身將來的退休，和小朋友的教育資金作好充分準備。

美聯金融集團高級經理曾少雄

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