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【理財個案】置業夢難圓 先結婚再算

鄺翠玲
Yahoo財經

【理財個案】置業夢難先結婚再算

踏入適婚年齡,開始有結婚、置業、育兒的經濟考慮,若有不慎,可能令債台高築,又或要家人幫忙應急,甚至要動用父母的老本,後果可以很嚴重。今次的主人翁雯雯(29)深明此理,既然打算兩年後結婚,現在就看看自己的財政是否配合得到。我們首先瞭解雯雯的收入、支出、資產、負債和目標。

目標

  • Ÿ   兩年後結婚,並預留$30萬作擺酒費
  • Ÿ   買樓建立小家庭,目標樓價$380
  • Ÿ   婚後一年生小朋友

雯雯有以下疑問

  • Ÿ   兩年後買樓(目標樓價$380萬)是否在可負擔的水平?首期為多少?
  • Ÿ   向銀行借貸,應選擇浮動或固定利率呢?
  • Ÿ   雯雯不善投資,多購買藍籌,可否提供理財建議?

首先談談何時應選浮息或定息:在低息環境,供樓開支較少,利息所佔份額也較少,採用浮息按揭較有利,相反,在高息年代,定息按揭較有利,因較易控制供款水平,雖說香港快將進入加息週期,但離高息仍甚遠,所以雯雯可選擇浮息按揭,亦應保持儲蓄習慣,若利息飛升,可考慮將積蓄作部分還款,減低經濟負擔。

根據現時銀行的指引,樓價$380萬的按揭首期最少為1成(即$38萬),首期付3成以下的,需申請按揭保險(保費根據借貸成數及年期釐定,但可加進按揭額供款其他置業開支還包括約$85,000的印花稅、1%的經紀佣金($38,000),筆者建議雯雯可付2首期及選擇30年還款期買樓儲備合共約$89萬,以現時2.15%年利率計算,每月按揭供款約$11,700

 

投資不宜太進取

置業前,亦需預留9個月的儲備(約$20包括供樓支岀)以作不時之需,連同$30擺酒費,兩年後總儲備約需$139萬。以每月儲蓄$16,000的速度,若持有的港股每年有6%的增長,兩年後資產可增至約$116萬,離目標還有段距離。就算雯雯將現金全數投入股票市場,也需要14%年回報才可達到$139萬,風險可想而知。所以較安全的做法是先結婚、後置業如延遲兩年才置業,手頭上資金多了,靈活度可更高。

當然,我們不要忽略男朋友所扮演的角色,在這裡我們只計算雯雯的資產及每月盈餘,若兩個人合力的話,可提高供款額及/或首期額,或可令置業計劃如期在兩年內實行。

最後,筆者提議雯雯要留意以下兩點:

  • Ÿ   年尾稅關每月要預留$1,500-2,000作交稅;
  • Ÿ   兩年後按揭息率:有機會令樓價調整,但亦同時會令按揭支岀增加,那時是否入市良機,真的要看當時的環境而定。

投資理財策略方面,要實現結婚+置業目標這個較短線的目標,真的不可以太進取,而由於香港市場容易受中國影響,近年增添不少波幅,所以筆者也不建議涉足太多港股,反而在海外市場可尋到較較,例如美國藍籌股票、國際健康護理行業股票等。

雯雯也提及希望婚後一年生小朋友,這也是人生另一大目標,究竟是先生育還是先置業,相信她和男朋友要好好商量一下。

 

鄺翠玲 CFPCM

美聯金融集團高級副總裁

 

 





 

 

 

 

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