【理財個案】育兒成本高 三個隨時斷擔挑（余淑穎）

個案主角：黃小姐（32歲），已婚，育有3名小孩。現時黃小姐及丈夫的工資，加上工廈（市值150萬元，無按揭）的租金收入，合共約8.6萬元。要養三條化骨龍，家庭開支可不少，未計償還自住物業（市值1,200萬，欠按揭586萬元，月供2.1萬元）按揭，每月的平均開支已達3.9萬元。此外，他們還有90萬元的欠債在身，每月還款額1.7萬元。計及以上種種，每月只剩大約9,000元可儲。

理財目標：想好好策劃理財方案。除了將自住的3房單位放租，改為租住較為便宜的單位，以賺取當中的差價，還可以怎樣提升每月收入？

（資料圖片）

黃小姐你好！多謝你對Yahoo理財信箱的一直支持！ 本人根據你的家庭財務及資產狀況作出以下的理財建議，希望能助妳早日達成目標！

離「月光族」不遠

現時黃小姐及其丈夫的薪金，加上工廈租金的被動收入，在扣除強積金供款後，合共約8.6萬元。支出方面，現時的家庭總開支約為3.9萬元、自置物業的按揭還款為2.1萬元，再加上欠債還款1.7萬元，合共7.7萬元。因此，從現金流收支結算，尚餘約9,000元可供儲蓄，但基於3位小朋友的教育生活開支、薪俸稅儲備和一些非預期的生活開支等，而導致黃小姐未能將每月結餘作為定額儲蓄。至於現時手持的60萬元現金儲備，大約等同7個月的生活開支，故此必須謹慎理財，暫時不作投資以備不時之需！

育兒開支可「大」可「小」

關於未來的生活開支預算，主要包括隨著兒女年齡漸長，在供書教學、生活環境配套方面，有提升開支的需要。尤其是當兒女脫離嬰兒階段，需要做到因材施教，在升學教育方面所衍生的開支，實在難以一一預算。除此之外，黃小姐的丈夫要在4年多的時間內清還約90萬元的債務，這一部分佔整體家庭開支的大約四分之一，為家庭增添不少壓力。相信他們必須好好忍耐，靜待所有貸款還清後，才能就整體的家庭理財方案作出更全面的策劃，以更好的提升資產價值！

黃小姐並沒有說明現時手持工廈單位的購入價是多少，儘管以現時的130萬元市值，與5,000元的租金收入作草率計算，年度化回報率約為4.6%，以一般收租物業來說，此回報率尚算合理。而且黃小姐在信中提及，若丈夫提前還清欠債，需要付出相當金額的罰款，故此除非現時的還款金額令家庭陷入很大的財政困擾或失業危機，才需要考慮將工厦資產變賣抵債，否則在收入還能抵銷開支的條件下，似乎靜待4年後才將所有貸款一一清還會較為合適！

6人難以屈就細單位

至於問到，應否將自住的3房物業放租，改為租住較為便宜的單位，以賺取當中的差價，本人的看法是此考慮並不可行！始終兩夫婦、工人姐姐和3位小朋友需要的生活空間不能太小！而且當小朋友日漸長大，更需要足夠的生活空間，讓他們平衡發展及成長。

目前黃小姐的自住物業，每月的按揭供款開支為2.1萬元。參考市值租金，市區3房單位的租金一般高於2.1萬元。除非他們選擇較偏遠的新界村屋，或者看看有沒有親戚朋友，願意以友情價將合適的單位放租。當然還需要考慮夫婦二人的工作地點，以及子女上學等相關的交通問題和在照顧上的需要！若黃小姐在理財方面需要進一步的分析，可與專業的理財顧問聯絡！

美聯金融高級副總裁 余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）

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