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【理財個案】育兒成本高 三個隨時斷擔挑(余淑穎)

個案主角:黃小姐(32歲),已婚,育有3名小孩。現時黃小姐及丈夫的工資,加上工廈(市值150萬元,無按揭)的租金收入,合共約8.6萬元。要養三條化骨龍,家庭開支可不少,未計償還自住物業(市值1,200萬,欠按揭586萬元,月供2.1萬元)按揭,每月的平均開支已達3.9萬元。此外,他們還有90萬元的欠債在身,每月還款額1.7萬元。計及以上種種,每月只剩大約9,000元可儲。

理財目標:想好好策劃理財方案。除了將自住的3房單位放租,改為租住較為便宜的單位,以賺取當中的差價,還可以怎樣提升每月收入?

(資料圖片)

黃小姐你好!多謝你對Yahoo理財信箱的一直支持! 本人根據你的家庭財務及資產狀況作出以下的理財建議,希望能助妳早日達成目標!

離「月光族」不遠

現時黃小姐及其丈夫的薪金,加上工廈租金的被動收入,在扣除強積金供款後,合共約8.6萬元。支出方面,現時的家庭總開支約為3.9萬元、自置物業的按揭還款為2.1萬元,再加上欠債還款1.7萬元,合共7.7萬元。因此,從現金流收支結算,尚餘約9,000元可供儲蓄,但基於3位小朋友的教育生活開支、薪俸稅儲備和一些非預期的生活開支等,而導致黃小姐未能將每月結餘作為定額儲蓄。至於現時手持的60萬元現金儲備,大約等同7個月的生活開支,故此必須謹慎理財,暫時不作投資以備不時之需!

育兒開支可「大」可「小」

關於未來的生活開支預算,主要包括隨著兒女年齡漸長,在供書教學、生活環境配套方面,有提升開支的需要。尤其是當兒女脫離嬰兒階段,需要做到因材施教,在升學教育方面所衍生的開支,實在難以一一預算。除此之外,黃小姐的丈夫要在4年多的時間內清還約90萬元的債務,這一部分佔整體家庭開支的大約四分之一,為家庭增添不少壓力。相信他們必須好好忍耐,靜待所有貸款還清後,才能就整體的家庭理財方案作出更全面的策劃,以更好的提升資產價值!

黃小姐並沒有說明現時手持工廈單位的購入價是多少,儘管以現時的130萬元市值,與5,000元的租金收入作草率計算,年度化回報率約為4.6%,以一般收租物業來說,此回報率尚算合理。而且黃小姐在信中提及,若丈夫提前還清欠債,需要付出相當金額的罰款,故此除非現時的還款金額令家庭陷入很大的財政困擾或失業危機,才需要考慮將工厦資產變賣抵債,否則在收入還能抵銷開支的條件下,似乎靜待4年後才將所有貸款一一清還會較為合適!

6人難以屈就細單位

至於問到,應否將自住的3房物業放租,改為租住較為便宜的單位,以賺取當中的差價,本人的看法是此考慮並不可行!始終兩夫婦、工人姐姐和3位小朋友需要的生活空間不能太小!而且當小朋友日漸長大,更需要足夠的生活空間,讓他們平衡發展及成長。

目前黃小姐的自住物業,每月的按揭供款開支為2.1萬元。參考市值租金,市區3房單位的租金一般高於2.1萬元。除非他們選擇較偏遠的新界村屋,或者看看有沒有親戚朋友,願意以友情價將合適的單位放租。當然還需要考慮夫婦二人的工作地點,以及子女上學等相關的交通問題和在照顧上的需要!若黃小姐在理財方面需要進一步的分析,可與專業的理財顧問聯絡!

 

美聯金融高級副總裁 余淑穎

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

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