【理財個案】花盡積蓄買一房樓花 夫婦問如何部署換兩房（余淑穎）

個案主角：楊女士（28歲），文員，月入2.4萬元，剛於去年7月結婚；丈夫（28歲）為工程師，月入2.6萬元。他們於2016年8月買入位於長沙灣的單幢樓樓花，單位屬一房間隔，約300平方呎，預計於2018年3月收樓，現時月供14,000元，還款期30年。

理財目標：夫婦二人在結婚及支付首期後，已無任何股票或基金儲蓄。在扣除供樓及日常開支後，每月合共可儲1萬元。他們計劃於30歲左右生小朋友，期望在小朋友入讀小學前，換較大的2房單位，地點位於油塘或附近，想知道該如何作準備。

楊女士你好！多謝你對本欄的支持！本人因應你們夫婦二人現時的經濟狀況，作出以下的財務分析及建議，希望能助你們早日達成目標。

對於剛置業上車的新婚夫婦來說，為了配合將來家庭成長，換樓及搬遷是理所當然的事。故此謹慎理財及妥善的儲蓄計劃是必須的！只因結婚及上車已令楊女士和丈夫耗盡積蓄，在接下來的日子就要好好有規律地儲蓄，以備日後換樓所需的首期，及迎接新生命來臨之用。

迎接小生命的必要開支

楊女士希望在2、3年後迎接新生命的來臨，現時香港的醫療制度對孕婦的照顧也頗為全面，基本上若沒有一些個人的特殊原因，應可選擇在公立醫院分娩，就不會為財政帶來很大的負擔。在懷孕的過程中，跟足公立醫院的產前檢查，附加私家醫生的仔細檢查，就已經相當足夠。當然為配合新生命的來臨，購置日用品是必須的，但一些嬰兒用品如BB床、BB車或外衣包被，在可接受的情況下可跟相熟的朋友或親戚取得二手用品使用，以節省開支。其實用於初生嬰兒的開支，相對日後長遠的成長開支只是一個小開始，我們必須謹慎理財及因應小孩子的成長作出調節。

因為夫婦二人是在職人士，他們必須考慮由誰來照顧BB的起居飲食，可以的話我建議優先考慮由長輩來照顧BB，一來由自己的父母照顧可以較安心，二來在開支方面也可以較彈性處理。

聘請好的外傭月要講運氣

我的意思並不是說聘請外傭是壞事，只是在招聘的過程中，需要額外開支之餘，還要碰碰自己的運氣！始終由資料所得的女傭背景，跟她們現實上班後的表現，有機會存在著很大的差別，而這種情況更是比比皆是！照顧新生嬰兒，不論是由長輩抑或由外傭照顧，也需要緊密的溝通，切記忍讓及磨合是必須的。當然若果選擇由長輩來照顧，便有可能需要提早搬遷來配合。若果3年後真的是有搬遷的逼切性，我建議在照顧者的住處附近，租住合適的兩房單位以作緩衝方案，現時自置物業則放租來抵銷供樓開支。當然在衡量個人物業的租金收入及自住單位的租金開支時，必須謹慎了解及分析，能否盡量降低因租住環境改善所帶來的額外生活開支。

如何儲蓄足夠首期

我建議楊女士在選擇投資方案作儲蓄增值時，必須第一考慮現金流的彈性，第二是個人的風險承受能力，第三才是投資回報。當然投資年期長短，需要因應理財目標而釐定，不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，因為結果往往是本末倒置、得不償失！筆者相信波幅偏低的每月派息股債混合基金，會是其一較合適的選擇，因為其彈性高及可每月收息。我建議楊女士可每月10,000元定額供款在這些每月派息的美元高收益債券，儲蓄期6年，以現時每年平均7厘回報計算，6年後應可儲蓄資產約89萬元作置業首期。

坦白說現時香港樓價高企，更屢創新高，要預期將來如何換入心儀的兩房單位，實在不能作準確預算。既然如此，我建議楊女士和丈夫在沒有太大壓力的情況下先盡量儲蓄，以備將來首期及家庭配套所需。而他們在將來的日子更要多留意，心儀地區的兩房單位的樓價走勢，在日後樓市出現波幅及回落迹象時，好好把握機會換置心儀單位。他們亦可聯絡專業的資產理財顧問，為個人的財務狀況作詳細分析！

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案，讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至yfin_wealth@yahoo.com）