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【理財個案】讀大學開始儲錢 冀8年圓置業夢(鄺翠玲)

鄺翠玲

【理財個案】讀大學開始儲錢8年圓置業夢

 

個案的主人翁葉先生(22),明年才大學畢業,已選定教師作為日後之職業,並期望30歲置業,樓價約$300萬。

現時他以補習作收入(每月$16,000,暑假收入較少)來源,扣除個人支出(每月$2,000)後仍有相當的盈餘,亦已有一定的資產($25萬多)。他明年畢業後會當老師,雖然教中學或小學還未敲定,但以「官立、津貼學校教師薪級表」(1) (20144月生效)計算,起薪點只差一點($25,000),所以在財政上分別不大。

教師每年的薪酬調整分為增薪點的提升(在首數年的增薪點裡,都約有5%增幅) 及根據政府公佈的通脹調整,若只看薪級表,葉先生至30歲時的薪酬約有$36,000,當然每年隨通脹的調整沒人可預測到,所以在這裡暫時假設這沒存在,只計算基本增薪點吧。他預計畢業後每月個人支出及家用各增至$4,000,合共$8,000,同樣道理,支出部分也不計通脹增幅。

 

謹記預留資金交稅

 

葉先生需留意畢業後要扣強積金及交稅,假設7月入職,由於第二年預繳稅的份額較顯著,所以建議首年預留薪金的5%,第二年預留12%,其餘時間預留10%作交稅儲備。再扣除家用及個人支出,每月盈餘由初入職的$15,000增加至$22,000,在30歲時可累積至約183。若全數以低風險投資處理(每年回報5%),此儲蓄料可增加至$215萬。

(1)        資料來源:http://www2.hkptu.org/rights/payscale/scale/scale2014apr.pdf

^為簡易說明,只計10個月補習入息,暑假沒收入但有支出

#假設7月入職,此年只計9個月入息

*交稅儲備 : 首年入息的5%,次年12%,其後10%

 

若以$300萬樓價作為置業指標及根據現行政策,葉先生需預留$130萬作4成首期及相關費用,若年息為2.15%及以20年供款期,每月供款約$9,200,相比葉先生的入息及盈餘,相信是綽綽有餘!當然時勢難料,現時$300萬的私樓幾近絕跡,未來支出有機會增加,息口也有上調空間,但機會總是留給有準備的人,沒認真地部署及行動,成功的機會相信也較渺茫。

 

大藍籌未必低風險

現時葉先生擁有約$25萬的資產,分佈 :

 

 

 

 

 

 

 

 

 

他的風險承受水平是「低」,但在股票組合裡卻有點不符!龍源電力未必符合葉先生的「低」風險承受水平,嚴格來說匯豐也談不上是「低」風險!龍源電力派息欠奉,過去52週的高低位波幅接近60%,風險較高,猶幸現值只佔總資產的11%($29,000),筆者建議可捕捉時機沽出。而匯豐過去52週的高低位波幅也有30%,但勝在派息穩定(每年約4%),但佔總資產過半($118,000),股價波幅對整體資產額有一定影響,葉先生需留意

在以後的每月盈餘,葉先生可選擇收息股 (如領匯) 、已發展市場股票基金或股債混合基金,目標回報每年約5-7%

 

 

美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFPCM

 

 

 

 免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

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