廣告
香港股市 已收市
  • 恒指

    16,541.42
    +148.58 (+0.91%)
     
  • 國指

    5,810.79
    +82.66 (+1.44%)
     
  • 上證綜指

    3,010.66
    +17.52 (+0.59%)
     
  • 滬深300

    3,520.96
    +18.18 (+0.52%)
     
  • 美元

    7.8261
    +0.0031 (+0.04%)
     
  • 人民幣

    0.9228
    -0.0004 (-0.04%)
     
  • 道指

    39,807.37
    +47.29 (+0.12%)
     
  • 標普 500

    5,254.35
    +5.86 (+0.11%)
     
  • 納指

    16,379.46
    -20.06 (-0.12%)
     
  • 日圓

    0.0514
    -0.0000 (-0.08%)
     
  • 歐元

    8.4446
    -0.0246 (-0.29%)
     
  • 英鎊

    9.8780
    -0.0070 (-0.07%)
     
  • 紐約期油

    83.11
    -0.06 (-0.07%)
     
  • 金價

    2,254.80
    +16.40 (+0.73%)
     
  • Bitcoin

    70,757.64
    +1,213.20 (+1.74%)
     
  • CMC Crypto 200

    885.54
    0.00 (0.00%)
     

【理財個案】資產10萬元公屋戶 望真上車買居屋(余淑穎)

個案主角:Ms Chui 32歲,丈夫40歲,二人育有一名小朋友,家庭月入4萬元(未計雙糧、花紅)。一家三口現於公屋居住,月租1,200元,有儲蓄約10萬元。

理財目標:想買市區兩房一廳,約400至500方呎的居屋自住。

Ms Chui你好!多謝你的來信!本人根據你的家庭狀況,作出以下的重點財務分析,希望能助你了解自己的家庭需要和狀況再籌備置業,同時平衡子女教育開支及家庭保障。

首先看看收支及資產負債表:

註:不包括年終雙糧及花紅合共119,000元

公司醫療保障未必足夠

在Ms Chui的家庭開支中,不難發現在個人及子女的醫療,以及夫婦二人的人壽保障方面有不足之處。首先家庭醫療保障是最基本的,有可能夫婦各自的公司,所提供的僱員福利已包括醫療保障。但請仔細了解現有的醫療保險計劃,在保障金額及層面上是否足夠,以及是否配合子女的醫療保障需要。若他日離職,現有的醫療保險計劃可否變成個人醫療保險?是否可以在離職後繼續繳付保費,以繼續享有醫療保障?若答案是否定的,則現時在市場上,基本普通房的全面醫療保險,每人每年醫療保額上限為18萬元,「二大一小」全家醫療保費每月約為840元,Ms Chui可以此作為參考。

夫婦二人雖然已有一份儲蓄人壽保險,但因家庭成員增加,在人壽保障中若將儲蓄全數提取作置業首期,就會失去人壽保障!固此,我建議Ms Chui和丈夫各自為家庭投保年期人壽保險,保障期為30年,每人人壽保額為300萬元。假設夫婦二人身體健康和不吸煙, Ms Chui的每月保費為420元,而先生則為每月約1,000元,保費保證不變。

廣告

至於小朋友的教育儲蓄,以本地升學為藍本,我建議Ms Chui可考慮固定年期派息的教育儲蓄計劃。現時市場上有一些每月儲蓄2,000元,供款20年(240期),合共本金48萬元的教育儲蓄計劃,以每年3.5%年利率回報預算,20年後本金加派息及年度賞金約可逹到73萬元,可作為子女教育基金之用。

400萬元綠表居屋為目標

因夫婦二人是公屋戶主,可以享有綠表的優越條件,以公屋戶籍購入較大折扣的居屋單位。但考慮到Ms Chui現時的儲備不足和開支將日漸提升(預期小朋友步入幼兒期,培育開支會相應增加),我建議Ms Chui考慮以市區免補地價,售價不高於400萬元的綠表居屋為置業目標。當然物業的大小、環境和生活配套,需視乎Ms Chui和丈夫的個人需要作選擇!現時400萬元的物業可只付出10%作為首期,希望上車後仍可保留一定程度的現金作家庭儲備和裝俢之用!

購入400萬元物業的支出預算

首期:400,000元(10%樓價)

印花稅:90,000元

地產代理佣金:40,000元

合共首期開支:530,000元

選擇25年供款,年利率3%,每月供款約17,707元(已包括每月636元的按揭保險費)

以月供基金方式儲蓄首期

首先Ms Chui可保留現時手持的10萬元作家庭儲備之用。而Ms Chui在了解及調節日後家庭開支及子女儲蓄後,建議可將每月餘下可儲蓄的14,000元,以月供基金的形式投資儲蓄3年。假設每年平均回報為5%,3年後可儲蓄本金加回報約為54萬元。再加上若Ms Chui每年持續有約11.9萬元的年終花紅,在3年後,總資產應該可以達到約90萬元,作為首期及新居裝修之用。

在投資分佈上,可50%投資於風險偏低的國家通脹掛鈎基金,30%選擇美元高息債券基金,而餘下的20%可以選擇現時持續平穩向上,具增長潛力但風險較高的美國藍籌股票或亞太內需基金。當然在投資策略上必須因應環球經濟變化而有所調節,若有不明朗的風險,可先儲蓄在港元戶口作避險,以防資金流失。

美聯金融高級副總裁余淑穎

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)