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【理財個案】24歲仔月搵2萬 望30歲前上車(鄺翠玲)

個案主角:陳先生,24歲,任職測量員,月入1.9萬元(已扣強積金),現與家人同住。他每月會儲起4成收入。

理財目標:希望在30歲前能儲到首期,買500萬元的物業。

陳先生(24歲,任職測量員,未婚及和家人居住)的目標很簡單、亦很清晰:在30歲時能購入500萬元的物業上車,但由於現時薪金仍是較低水平(可能是因爲剛入職場不久),手頭上資金亦不多,擔心自己能否如願。

先讓我們看看他的財政狀況:

*註:30歲前不能提取

 

要上車有幾個重要考慮:

  1. 手頭上的資金能否支付首期及相關費用;
  2. 在銀行審批按揭時,是否符合最低薪金要求;
  3. 每月盈餘能否配合供款情況:過來人常說供樓首2-3年是最吃力的,因可用薪水突然間會少了一大截,引致要重新調配支出項目,開源節流:小至自攜午飯上班、大至謝絕外遊、甚至找兼職,通通都是希望能安然度過這段財政較緊絀時期的方法!

 

看看陳先生的情況及目標:

  1. 以現時銀行審批標準,並平衡首期要求,相信兩成首期(六成銀行借貸及兩成按揭保險安排)是較可行的方向:首期及相關費用共120萬元,每月供款約15,400元(年利率15%,30年年期),每月最低薪金要求是37,000元,若以6年時間跑到這水平,相等於每年有10.8%的薪水升幅,陳先生可留意本身行業是否有機會達到。
  2. 陳先生現時已有20萬元投放在股票上,亦有4萬元現金在手,在審慎理財的角度上,這流動現金只能支付到3個多月的開支,略為不足(指標是最少有6個月開支);折衷方案是將未來兩個月的盈餘先儲蓄起來,然後再考慮將部分盈餘投放在投資增值上。在另一角度看,以一個較具持續性的回報 – 每年9% – 計算,就算每月將所有8,000元盈餘全投進去(現實上這並不可能,筆者也不建議),6年下來也只能滾存至110萬元,跟目標儲蓄額仍有一點距離!筆者在此鼓勵陳先生要努力加油,不要氣餒,因6年下來仍有很多加薪機會,在加薪時亦請繼續審慎理財,增加儲蓄力度;如果容許多一年時間(即7年),規劃將會更為可行:只將盈餘中的5,000元投進作投資增值,餘下3,000元作緩衝,7年後連同現時的20萬元股票,投資資產料可滾存至約96萬元,如那3,000元沒有用去,活期戶口料可共累積至約30萬元,那時總資產共有125萬元,應可勉強足夠上車之用。另外如日後是置業結婚,亦可集合另一半的經濟能力加快速度!在此筆者希望陳先生緊記投資涉及風險,資產價格可跌可升,而且若只投資港股,地緣風險較大,建議在投資組合內加入環球股票基金以平衡風險,借助其他地區的經濟優勢以增回報!
  3. 現時盈餘佔薪金約40%,若日後薪金升至37,000元,而盈餘仍能維持同一水平,那當時盈餘將達14,800元,和預計供樓開支只有數百元的距離,但不要忘記仍有差管等雜費,所以陳先生日後仍需調節開支模式配合,不同的是目標已在眼前,困難已大大降低!

 

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFPCM

 

 

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)