【理財個案】26歲想離家自立 積蓄只夠撐年半（鄺翠玲）

個案主角：阿倫（26歲），銷售員，月入1.8萬元（已扣強積金）。

理財目標：沒有長遠的理財目標，但想嘗試過獨立生活，希望用兩年時間儲到30萬元，作為和朋友合租的租金和雜費，暫定兩年時間，之後再作打算。此外，他想知道除了繼續儲蓄，還有甚麼類型的投資可以考慮。

阿倫（26歲，銷售員）沒有長遠的理財目標，但有以下想法，希望尋求建議：

（1）自問沒有能力上車，儲蓄不多，可投資的項目亦不多，除了繼續儲蓄，還有甚麼類型的投資可以考慮呢？

（2）希望兩年內能儲到30萬元，作為和朋友合租的租金及雜費之用，嘗試過獨立生活，暫定兩年時間，然後再作打算。

他的財政狀況如下：

其實阿倫無需擔心沒有適合的投資項目，最重要是本身能否身體力行，並可維持穩定的收支模式。以目前的收支情況來說，可以月供策略起動，利用平均成本法減低風險，並可以最低成本投資。至於是月供甚麼？最簡單是股票或基金，以月供股票而言，需留意未必所有股票能月供，亦若只供一、兩隻股票（因為月供每隻股票均設有最低消費 – 普遍是每隻1,000元），或會承受單一投資的風險；若考慮基金，可選擇地區性甚或環球股票基金，雖然也有最低消費，但基金內已有上百隻股票／債劵，較能有效管理風險，不過請留意基金是較適合長線投資。

另外阿倫希望兩年後能嘗試獨立，筆者微見是在財政上甚有難度：

（1）阿倫擁有逾兩萬港元等值的日元，是否很喜愛去日本旅行呢？觀乎現時日本的消費水平，一星期旅行經費或需2萬元甚或以上啊！所以花費在旅行上，每年動輙要約4萬元，換句話說，現時的每月4,000元盈餘，很大可能已用在旅行上，再沒太多資金可調動，餘下來的便是那3,000元的每月儲蓄及8萬元的現有積蓄了。就算將這些儲蓄全部投資，兩年後或只能滾存至約18萬元（假設平均9%年回報），離阿倫的30萬元目標仍有不少距離！請留意筆者極不建議這樣全投，因完全沒有緩衝資金作安全網（普遍是6個月的支出 – 不計算儲蓄部分也要6萬多元），心理上並不踏實，亦容易做出錯誤決定。

（2）因資產額和目標額有距離，若維持計劃獨立生活，那14個月後便會用盡手上資金，若在獨立生活期間仍能維持每月3,000元的儲蓄，或可再支撐多3個月，之後便甚麼錢也沒有了！

最後筆者對阿倫有幾個忠告：

（1）有否探討獨立生活期間將要付多少家用？筆者並不是建議要扣減甚至不付家用，只是希望帶出要實行任何計劃時，應以不損害其他人的利益 – 例如供養父母 – 為大前提，請和家人充分溝通日後的家用安排；

（2）在實行「獨立生活計劃」後，所有積蓄將完全花盡，那時已30歲，連基本緩衝的儲蓄也沒有，雖說可得到獨立處理問題的寶貴經驗，但也失去為自己累積財富的黃金機會，孰優孰劣不能一概而論，希望阿倫作多角度的慎重考慮；

（3）在這兩年儲蓄丶資產增值的重要時刻，亦可考慮調整外遊的次數丶地點丶長短丶預算等，以增強本身的財政實力。

美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP^CM

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