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【理財個案】46歲單身女 儲1,800萬退休

盧艷萍
Yahoo財經
【理財個案】46歲單身女 儲1,800萬退休

Warat沒有結婚及生育的打算,理財目標相對簡單,主要希望籌劃退休。

Warat現時每月的總開支為2.4萬元,跟她預計的新工作的月薪差不多,所以筆者暫時計算她不會有盈餘。因此她的理財籌碼就來自她的資產了,她現時共有826萬元資產,當中流動性較高的是現金和股票,約660萬元。乍看之下,我們可能感覺Warat已積聚不少財富,但其實她的理財目標也不小,加上她距離計劃的退休年紀只剩下9-14年,所以如果她不加緊安排,或許不能達成目標。



首先筆者會計算Warat的退休需要,若目標退休後每月可有1.5萬元使用,就是每年18萬元。假設年通脹率為3%,現時18萬元的購買力,就等於她55歲退休後的241,905(56)766,119(95)不等。所以如果Warat55歲退休,她共需要18,239,938元;而如果她在60歲退休,她則需要16,955,632元。因此筆者在前文中說,她的資源不少,但她的需要更大。

 

萬用壽險建立退休儲備



因為Warat的投資承擔水平為中,加上她的年齡已屆46歲,所以筆者不建議她採用高風險的理財產品。筆者建議她使用萬用壽險為自己設立退休戶口,現在把她的流動資金投放於戶口內,生息滾存,到退休時,則按年需要取出部分的戶口價值,做法與年金相似。



如果Warat已習慣自己的資產擁有較高流動性,筆者建議她以3-5年為投放年期。例如市場上某萬用壽險的產品,如果她分5年,每年投放約100萬元,共約500萬元到戶口中,她不但可在5695歲期間提取18,239,938元,而且在95歲後,戶口仍有約50萬元的價值。而如果她在60歲才退休,她退休後35年間,提取16,955,632元,而之後戶口仍有約990萬元的價值。



當然筆者需要提醒Warat以上的數字是按照現時的派息情況計算,所以如果其萬用壽險減息,她的戶口結餘未必可以完全達成她的退休需要。但因為現時處於低息環境,而加息周期在即,所以筆者認為Warat需了解以上風險,但發生的機會並不高。

 

倘加息的士牌價趨跌



如果最壞的情況發生了,Warat尚可利用月供基金和強積金補充退休儲備。她的月供基金假設年回報為5%,在供滿後的價值將會是1,439,348元;而強積金假設年回報為3%,到她退休時價值將是1,305,544(55)1,677,536(60)



接著,筆者希望回應一下Warat考慮買物業或的士牌收租,亦考慮買高息股收取股息的理財目標。Warat 必須明白未來香港大有機會隨美國進入加息周期,屆時物業和的士牌等實物資產的價格極有可能受壓,所以租金的實際回報可能會大減。而如果靠收取股息作退休,筆者則擔心個別公司的盈利和政策變動會讓Warat的收入不穩定。因此,筆者並不建議Warat作以上投資。



最後,雖然Warat有不婚不育的打算,但未來的際遇可能讓Warat的心態有所變化,最終遇上合適的對象結婚生子亦不為奇。所以建議Warat要適時審視和更新自己的財務計劃啊!

 

 

盧艷萍 (Agnes Lo)

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

 

 

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