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【理財個案】5年儲百萬結婚買樓

梁福齡
Yahoo財經

【理財個案】5年儲百萬結婚買樓

讀者William計劃35年後結婚,他希望是先置業,再結婚;投資方面期望可獲8%10%的年回報。電郵中沒有提及置業、結婚的預算金額,以他提供的預估數字代入公式,以3年投資期、預估年回報8%、月儲1.5萬元、現有2.5萬元本金計,3年後可得約64萬元,如果把投資期拉長至5年(即至32歲),則預期屆時可儲約110萬元,算是給William一個初步概念。

假設以300萬元物業,承造8成按揭計,首期需約60萬元,另加釐印、佣金、輕巧裝修等雜項開支;至於結婚預算則豐儉由人,擺酒鋪張,抑或旅行結婚各適其適,當然這也影響到結婚的開支預算。要同時兼顧兩者110萬元料還可應付,這個年代不少打算結婚的朋友都願意「公一份、婆一份」共組家庭,如果William和女友在這方面取得共識,願意共同負擔首期和結婚開支,那麼William的預算會較鬆動,或可考慮因應市況,物色更優質的物業,畢竟數年後的樓市走勢難以說準,目前只有先努力儲蓄。

至於投資方面,有幾點可以和William分享一下。他問到810%回報預算是否合理。如果以恒指ETF2800.HK,交易所買賣基金,被動式持有一籃子股份,以追蹤股市表現為目標)為參考,由2002年成立至今複合年回報約8.7%,反映長遠而言810%投資回報並非不可能,問題是William的投資期不算太長,時間只有35年;另也要看播種與收成的時機。

要知道,過去數年環球金融市場沐浴於QE放水的年代,各地主要股市現已處於歷史上的相對高位,美股的牛市自量寬以來已走了逾6年,到底還可再走多遠?至於港股,筆者愚見在滬港通、深港通等政策下,資金湧港令港股成交增加,有利大市在William的投資期內造好,但升勢能否持續到William數年後結婚置業?William必須審慎處之。

皆因電郵中William提到股票投資以長線持有為主,不經常買賣,且打算涉足美股市場。上文旨在提醒William,他現在才起步投資股票市場,而股市又已累積不少升幅,不理會市況持有基金或股票35年存在風險。倘若數年後因家庭計劃要被迫在不利市況中套現,回報可能未如理想。

另外,William希望以美股,或高息股作為長線投資的對象,電郵中沒有細說他的看法。承上文所指,美股這隻「老牛」已走了6年,加上市場正密切留意聯儲局的加息取態,這或會成為美股牛市轉向的關鍵,而息口上升亦不利於高息股,除非William熟悉美股,否則,宜三思是否以此作為中長線的投資對象,更千萬別買入股票後不顧市況變化只管倒頭大睡。

我們在升市中更應保持警惕,只買不賣隨時錯過高位沽貨的機會,筆者並非鼓勵短線炒賣,但以現時股市所處的水平,35年的投資期未必有足夠時間行出兩個牛市。

 

保險是生活的必需品

最後,William問是否要買保險,筆者的答案是肯定的,打個比喻打仗前應先儲好糧倉,然後才往外闖。年輕人在搏殺搵錢的同時,也要買夠保險以免因意外事故打斷人生部署。

問題是要買什麼保險呢?William尚未有家室及物業,先要考慮身邊有否依賴你生活的供養人,如已退休的父母等,粗略「估計」每年供養額,要供養多少年,總額就是人壽保額的參考。

對年青人來說,醫療保障或更重要。現今醫學昌明,不幸大病也有治好的機會,只是私家醫院的醫療費高,加上治療期間休養令收入驟減,投保人可考慮以12年的生活費總額,加上數十萬元當作醫療費,作為醫療保險保額的初步參考;至於住院保障概念則有所不同,宜先了解現職公司有否提供團體保險,才可作更進一步分析。

整體保費開支一般建議是以收入約10%為參考,如果保費超支,可考慮非儲蓄成分的定額壽險,保費相對便宜。他日置業及成家立室後,保障則有需要再作調整,William宜向自己的保險顧問查詢。

 

梁福齡

CFPCM認可財務策劃師

美國密歇根大學財務學理碩士

擁逾10年財經傳媒工作經驗,專責股市、衍生工具分析,及理財策劃等範疇,現為自由撰稿人。

 

 

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