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【理財個案】5年搵夠首期 唔炒股可以點?(余淑穎)

 

 

 

Irene你好! 本人十分欣賞你雖然年紀輕,顧及家人經濟負擔之餘也為自己的將來置業及前途打算,絕對是時下年青人的好徬樣!我根據你現時可負擔支出,照顧家人經濟和部署將來置業為大前提,作出了以下理財分析及建議,希望助你更周全及穩健地早日達成理財目標。

 

現時個人每月收入財政分析

總收入: HK$30,000

家用: HK$6,500

日常開支$3,000
社交購物
$3,000
旅行撥備
$1,000
母親供保險$800

强積金供款: $1,500

總收入$30,000-總實際開支=HK14,200 ->可儲蓄作資產增值和置業首期

置業部署安排

你的理財目標是5年後能置業,買入500元之物業和儲蓄3成首期,本人認為以現時的經濟、選擇低風險較穩健的投資工具(假設平均每年回報為4)和資產狀況下,相信在5年內達成目標是相當困難的。若果推遲一年,將儲蓄期加長至6年,相應儲備資金可滿足Irene的要求。

 

建議合適理財投資方式

首先Irene 可以將 52萬港元作一次性生息保本儲蓄,市場上有一些保本和保證每年3.84.2厘的儲蓄計劃可選擇。假設6年期和平均每年回報為4厘下,6年後資產將提升至 65.8萬。

 

同時6在努力儲蓄首期,在以上個人收入財政分析中,可預算現時每月可儲蓄首期應有約為HK$14,200。但基於考慮到在儲蓄期內你可能需要負擔保險和通脹而支出增加,所以我先調低你現時每月可儲蓄每月本金為HK$13,000

 

在投資風險上可選擇80%偏低風險的定期收息的歐洲國家債券基金或東南亞地區以通脹掛鈎的政府債券基金,餘下20%的部份可選擇較高風險的美國重點股票基金。若以年度平均5%回報來預算,預計6年後合共可儲蓄的資產約109萬元,將一次性生息保本儲蓄資產加每月儲蓄資產合共6年後有174.8作置業首期開支

 

購入一個500萬元單位預算

樓價:500萬元

首期:150萬元 (樓價的30) ….A

地產代理佣金:5萬元 …..B

印花稅:15萬元….C

置業支出總額:(A+B+C) = $170萬元

 

按揭供款預算安排

按揭金額:350萬元

還款年期:25

按揭利率:4 (預算6年後低幅度的加息情況下)

每月供款:約$18,800 (包括每月按揭保險費约$300港元)

 

注意Irene的每月個人總收入由現時3萬月入需要至6年後上車前提升收入達至約$4萬月入方可合銀行和個人財務能力來面對日後供樓開支。

 

 

美聯金融集團高級副總裁余淑穎

 

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