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【理財個案】52歲低學歷單身族 持270萬元資產問退休(余淑穎)

個案主角:于小姐(52歲),單身,學歷不高,僅小學程度,目前已沒有工作,平日愛運動和旅行。她現時與86歲之母親,於樓齡50多年、市值500萬元之自置物業同住,該物業已經供滿。此外,她還持有約270萬元的資產(包括現金、股票、基金和儲蓄保險)。雖然感覺沒有甚麼經濟負擔,但見股票「時升時跌」,從來沒有計劃怎樣為資產增值的她,開始擔心一天老了怎麼辦。

理財目標:怎樣分配資產,讓自己可以安心退休。

于小姐你好!多謝你對本欄的支持!本人根據你的家庭和個人財務及資產狀況,作出以下的理財建議,希望能助妳早日達成目標!

于小姐是單身人士,因擁有相當的資產,以及沒有按揭的自置物業,而且家庭負擔不算重,現在已沒有工作,是早期退休一族。關於早期退休人士的資產及財務安排,首先要徹底了解個人及家庭的生活開支、娛樂、日後樓宇維修保養和個人的健康管理等等。在資產管理上需配合個人的風險承受能力,有效地將資產積存生息,以為長遠的退休生活開支作安排,從而達致悠然自得的退休生活!

超過700萬元退休

現時于小姐和家人同住,每月平均開支10,000元,相等於每年120,000元。娛樂開支方面,每年一至兩次長或短途旅行,總開支約55,000元。因此,于小姐每年的基本開支約為175,000元。假設每年通脹2%,由於于小姐沒有工作,需要約723萬元的資產才能夠維持往後40年的退休生活。

此外,年長母親的一般醫藥開支約為每年10,000元,這需要于小姐作補貼。而現時的自住物業由於樓齡較大,有潛在的維修保養風險。當然,上述開支存在著不能預期的因素,因此我建議于小姐保留現有資產中的50萬元作為應急儲備。

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保證利率的收息計劃

現時于小姐有手頭現金、股票、基金和儲蓄保險合共約270萬元,樓宇的估值也有500萬元,不過由於此乃自住物業,不能隨便圖利作退休生活開支。建議于小姐可先運用現有資產滾存生息。現時坊間一些保險公司提供的收息計劃,每年保證回報約3.8-4.3%,可作長遠退休保障。此類型的保單可選擇一次過付款,以獲取更高的利息回報;而在計劃開始後的2-3年,全數資金保證退回。

在運作上,投保人可根據保險公司在合約上釐定的保證利率每月收息。假設于小姐保留50萬元作手頭備用現金,運用其餘的220萬元參與此保證利率的收息計劃,以每年保證派息3.8%預算,每年的利息收入可達83,600元,約佔現時每年175,000元平均開支的47%。當然此計劃不能百分百滿足于小姐的生活所需,但是這種安排毋需面對經濟的不穩定因素,較持有股票或基金相對穩健。畢竟對於退休人士而言,擁有穩定的收息項目,是資產管理方面的最基本元素!否則資產隨不明朗的市況遞減,導致無法維持個人生活所需,因而迫不得已向政府申請援助,或需再度投入社會工作,都不是退休人士樂見的事!

若每年175,000元的生活開支維持不變,加上每年2%的通脹,在大約15年後便會用盡資金。不過,如果參與此種保證收息保險計劃,有助提升資產價值,令可提取生活費之年期延長6年至21年!

以安老按揭計劃補不足

當然生活費隨著通脹,以及個人需要和身體狀況的轉變,都有機會需要作出調節(不論是增多抑或減少)!當于小姐的手頭資金餘下30%左右,她必須為餘下的退休生活開支再作打算。我建議若干年後待父母百年歸老,她可以重新分析個人的生活開支,在有需要時作出調整,屆時可以考慮市面上的安老按揭計劃。目前此計劃由香港按揭保險公司直接營運,有以下4大條件:

  1. 申請者必須為55歲或以上;

  2. 借款人是單人或是二人;

  3. 要求提取年金的年期分別有10、15、20年或終身;

  4. 可提取生活費的多寡,需按提出申請時,保險公司可承擔之利率,以及物業的估價等因素釐定。

以目前情況,55歲之單人申請,倘物業值500萬元,預算每月可提款14,250元作終身年金。

在選擇合適的退休計劃之前,必須經過深思熟慮和嚴謹的分析,才能夠切合個人的不同需要。我建議于小姐找專業的理財顧問作詳細的分析及評估,協助她達成理財目標!

美聯金融集團高級副總裁 余淑穎

(本欄所有個案均為真實個案。)

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。