香港股市 已收市

【理財個案】6萬月薪留不住 單身男只想為興趣而活(曾少雄)

個案主角:林先生(34歲),單身,不打算養育小孩,現為公營機構僱員,每月收入6萬元(已扣除公積金),3年後頂薪月入6.5萬元。他現時每月開支4萬元,擁有現金100萬元,有一固定資產,市值約680萬元,尚欠銀行340萬按揭。

理財目標:希望儘早轉做自己有興趣的工作,估計月入將降至1.5萬元。他想知道應如何理財才可確保生活質素不變。

林先生(34歲),單身,不打算養育小孩。他是一名公營機構僱員,每月收入(扣除公積金)6萬元,3年後將達到頂薪6.5萬元。其公積金累積到40歲時會有約190萬元,到50歲時約有530萬元,到60歲時約有1,000萬元。目前他擁有一市值約680萬元的固定資產,雖然沒有透露是哪一種固定資產,但是筆者相信是一個物業單位,而這項資產尚欠按揭340萬元。同時他手持現金100萬元。

林先生每月的固定支出包括:供樓1.5萬元,供養父母1萬元(父母均為66歲,為退休公務員,因此醫療開資不大),其他雜費包括醫療、水電煤及飲食娛樂費共1.5萬元,以及要預留資金交稅,每月可儲不多於2萬元。

林先生表明自己不擅長股票投資,認為自己只適合一些穩健而簡單的投資。他的理財目標是儘早轉做自己有興趣的工作,預計每月收入將降至1.5萬元。他想知道如何理財才可維持生活質素不變。

按揭待還 未能瀟灑

雖然林先生希望儘早為興趣而活,又不介意做一份只有1.5萬元但是自己喜歡的工作,可惜這個夢想不可能在數年內實現。為甚麼呢?首先,林先生持有之固定資產尚欠銀行340萬元按揭,現時每月供款為1.5萬元。而當他轉工後只剩下1.5萬元的收入,僅僅足夠應付供樓開支。其餘如供養父母及個人開支雜費怎算好?還想維持現有之生活水平,看來機會率很低。也許林先生要到45歲時才能實現夢想。

筆者也明白這樣的等待可能長了一點。但林先生要求維持現有之生活水平,真的需要比較長的時間去部署。因他現時的個人開支為每月1.5萬元,而當他轉為興趣打工時,所得的收入同是1.5萬元。假設這份「興趣」的工資增長與通脹同步,即是說由45歲起到65歲退休前,林先生的個人開支也可以由這份「興趣」的收入支持。

先用公積金還清貸款

林先生透露,倘他於40歲退休,可取回190萬元之公積金;50歲退休則可取回530萬元之公積金。以上述回報按比例推算,當他於45歲離職之時,應可取回約317萬元的公積金。而在林先生45歲之時,估計仍欠銀行約142萬元之按揭。因此,他應從公積金預留142萬元來清還按揭,這樣便毋需為欠款擔心。

現在留下來要處理的就是那筆每月1萬元的供養父母開支。以每年3%通脹計算, 在林先生45歲之時,這筆每年12萬元的開支將會升值至每年約16.6萬元。林先生現時持有現金100萬元,加上扣除按揭還款後之公積金尚餘約175萬元,以及3年後頂薪所增加的5,000元,3筆錢合共約323萬元。若果把這筆錢除以20年,即每年有約16.2萬元,差不多夠用。

買公用股收息抗通脹

考慮到通脹的關係,筆者建議林先生在45歲的時候,把這筆約323萬元的資金, 買入一些非常穩定的公用事業股票,以收取股息,抗衡通脹。同時定時把持有的股票出售套現,加上股息來支持這筆每年16.6萬元的開支。同時,林先生從現在到45歲的這段期間,可把100萬元現金,和3年後每月5,000元的額外收入, 放進一些有保證回報的5年期endowment plan(儲蓄保險)裡,以進一步增加回報。

那65歲退休應怎樣安排呢?現時林先生的個人開支約為每月1.5萬元,同樣假設年通脹為3%,在他65歲之時,這筆個人開支將會升值至每年約45萬元。筆者建議林先生把現時的每月盈餘,安排一個11年期供款的年金計劃。倘每月供款2萬元,於林先生65歲之時,便可收取每年667,403元的收入,直至百年歸老為止。而且這筆錢會每兩年向上增長5%,用以抵抗通脹。這樣林先生的退休生活便可安枕無憂。建議林先生可以聯絡相熟的獨立理財顧問作進一步的了解。

 

美聯金融集團高級經理 曾少雄

 

(本欄所有個案均為真實個案,讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至yfin_wealth@yahoo.com)

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。