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【理財個案】90後女兼職補習 願平分結婚開支(鄺翠玲)

主人翁黎小姐(26歲,任職客戶服務員有以下理財目標:

1. 兩年內和男朋友結婚,預算$30萬(每人負責$15萬)

2. 30歲前把資產增值至$100

為準備結婚,她和男朋友已開聯名戶口,現有儲蓄$18萬。但不知道目前應否動用這18萬元來投資股票,例如:建行(939)、工行(1398)。

 

就讓我們先看看她的財政狀況:

1:由於保險是年繳,為方便分析,將保費以每月平均值撥備計算

2:根據執筆當日匯價計算外幣市值(對港元)

 

 

 

不建議押注內銀

黎小姐和男朋友已開聯名戶口(平均業權),現有儲蓄$18萬,筆者假設此戶口是用以兩年後結婚使用,並期望足夠支付$30萬的開支。她亦希望瞭解是否應動用這筆錢來投資股票(如:建行、工行)。筆者並不建議黎小姐全數投資內銀股,因為她的風險承受能力是低至中,全部押注在同一板塊(內銀)較危險,可多配置公用股/收租股至組合內,亦可購買環球股債混合基金(持股不高於5成),以分散投資。

假設平均投資回報為6%,要這個戶口增值至$30萬,每月需再注資$3,800。由於戶口是兩人合資,所以黎小姐與男朋友每月應各注資$1,900至這聯名戶口。在月供投資部分,由於投資期只有兩年,月供股票靈活度較低(以碎股運作,買時容易、賣時難),所以建議黎小姐使用沒年期限制的月供基金平台,仍可選擇環球股債混合基金。由於是月供方式,可選擇持股比重較高的基金(持股不高於6成)。

 

美元強勢宜減持外幣

在注資聯名戶口後,黎小姐每月盈餘仍有$4,800,可和本身名下的$51萬資產一併處理,目標是30歲前滾存至$100萬。首先筆者建議黎小姐應先預留6個月的支出(約$5萬)作現金儲備,之後才作投資部署。換句話說,黎小姐有首發資金$46萬,並每月投入$4,800,期望30歲前可滾存至$95萬。

以平均回報來說,這個投資組合所需回報要9.4%,對黎小姐的低至中投資胃納來説是有點難度。若以較合理的6%回報計算,料可滾存至約$89萬(連同現金儲備);若多儲一年,$100萬的總資產應不難達標。

在資產配置方面,港股($30萬)佔總資產近6成,感覺是偏多。而且近年美元強勢,筆者建議減持外幣,並可採用以下組合:

  • 港股(在經濟低迷時抗跌力較強的股分,如公用股、快餐類) – 20%
  • 環球大型藍籌股基金 – 40%
  • 環球投資級別企業債券基金 – 20%
  • iBond – 20%

每月$4,800盈餘可投放至環球大型藍籌股基金(60%)及環球投資級別企業債券基金(40%)。

投資表現可跌可升,過去表現並不代表將來表現,請黎小姐和投資顧問多溝通、多瞭解。

 

鄺翠玲(Jenny KwongCFPCM

美聯金融集團高級副總裁

Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。

 

免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

 

 

 

 

 

 

讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

電郵:yfin_wealth@yahoo.com

 

 

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