【理財個案】90後拒靠父蔭 望6年創業+買樓

 

筆者收到讀者Ivan的來信，希望筆者能為他的個人財務及理財目標提供意見。

Ivan 今年24歲，協助父親管理生意。他的理財目標如下:

一）計劃於28至30歲結婚，預算婚禮開支以現時物價計算約35至40萬元。

二）希望於28至30歲時置業，不想依靠家庭資金支持，目標樓價350至400萬元。

三）希望於30歲左右以150萬元創業，傾向於澳洲創業（如女朋友取得居留權則更確定）。由於Ivan在澳洲畢業，他也比較喜歡當地的生活，將來亦希望子女能於澳洲接受教育。

四）每年外遊1次，預算2至2.5萬。

 

注意薪俸稅隨工資上漲

Ivan雖然年輕，已經有清晰的理財目標及儲蓄習慣，值得一讚。目前Ivan每月儲起1,250元預留繳交薪俸稅。這是一個筆者經常建議的良好管理現金流方法。不過他的薪金將由2.5萬元增加到3萬元，應繳稅款亦會由1.5萬元增加至約 2.6萬元，因此每月預留繳交薪俸稅的儲蓄亦應增加至約2,150元，而強積金供款會增加至約1,500元，因此每月的支出和盈餘亦會改變。筆者亦會以改變後的數目計算。表一列出Ivan每月的收入支出及目前的資產情況。

筆者首先計算Ivan要在28至30歲達成目標所需的金額。為了更清楚計算及分析Ivan的理財目標，筆者將計算所需的最少和最多金額，而到時Ivan的情況應該介乎兩者之間。

最少的情況是假設婚禮開支以現時物價計算35萬元，並假設每年通漲為3%。而置業則以購買350萬元並支付一成首期，另外要預留物業印花稅及裝修費用，分別為約8萬元和10萬元。

 

買樓勿忘雜費預算

最多的情況則預留40萬元作婚禮開支，每年通漲4%。並支付400萬元物業的三成首期，而印花稅及裝修費則是9萬元及10萬元。

表三列出要達成目標所需的金額。如果只考慮婚禮及置業，Ivan所需要準備的金額將介乎約90萬元至175萬元，如果計及創業，則額外需要150萬元。如果單靠自己儲蓄，實在不是一個容易達成的目標。

 

幸好Ivan目前的開支並不多，加上5千元人民幣的收入，只要有決心，Ivan每月可儲起大約2.6萬元港幣，再配合有效的投資管理，要在28到30歲結婚和置業並非不可能。假設每年投資回報為6%，到28至30歲時將可累積142萬元至226萬元。基本上可以達成Ivan結婚和置業的目標。如要預留150萬元作為創業資本則比較困難。

 

筆者有以下的建議：

由於預期美元已經進入上升週期，日元或澳元等外幣將會持續貶值。因此如無必要，不應持有太多的外幣。而且日本將會繼續推行寬鬆的貨幣政策，日圓有機會繼續下跌，因此可考慮先沽出日圓。

Ivan有機會到澳洲發展和生活，所以繼續持有澳元亦有實際需要，可以考慮做較高息的澳元掛鈎票據，即使澳元下跌亦可以較低的滙價接貨。如果澳元沒有下跌，亦可收取較存款更高的利息。

如果美元繼續強勢而人民幣兌美元再升值，對中國貨物出口到其他國家將更不利。而且未來中國有機會再減息，這將有利其他資產並對人民幣帶來貶值的壓力。可以考慮將人民幣轉至其他中國相關的資產，例如A股或H股，或透過基金分散投資於不同的資產，亦可透過專業的基金經理協助管理。當然亦要留意和比較額外的收費，有需要可諮詢專業的獨立理財顧問。

 

 

林正宏(Perseus)

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

 

 

 

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