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【理財個案】90後拒靠父蔭 望6年創業+買樓

林正宏

【理財個案】90後拒靠父蔭 6年創業+買樓

 

筆者收到讀者Ivan的來信,希望筆者能為他的個人財務及理財目標提供意見。

Ivan 今年24歲,協助父親管理生意。他的理財目標如下:

一)計劃於2830歲結婚,預算婚禮開支以現時物價計算約3540萬元。

二)希望於2830歲時置業,不想依靠家庭資金支持,目標樓價350400萬元。

三)希望於30歲左右以150萬元創業,傾向於澳洲創業(如女朋友取得居留權則更確定)。由於Ivan在澳洲畢業,他也比較喜歡當地的生活,將來亦希望子女能於澳洲接受教育。

四)每年外遊1次,預算22.5萬。

 

注意薪俸稅隨工資上漲

Ivan雖然年輕,已經有清晰的理財目標及儲蓄習慣,值得一讚。目前Ivan每月儲起1,250預留繳交薪俸稅。這是一個筆者經常建議的良好管理現金流方法。不過他的薪金將由2.5萬元增加到3萬元,應繳稅款亦會由1.5萬元增加至約 2.6萬元,因此每月預留繳交薪俸稅的儲蓄亦應增加至約2,150,而強積金供款會增加至約1,500,因此每月的支出和盈餘亦會改變。筆者亦會以改變後的數目計算。表一列出Ivan每月的收入支出及目前的資產情況。

筆者首先計算Ivan要在2830歲達成目標所需的金額。為了更清楚計算及分析Ivan的理財目標,筆者將計算所需的最少和最多金額,而到時Ivan的情況應該介乎兩者之間。

最少的情況是假設婚禮開支以現時物價計算35萬元,並假設每年通漲為3%。而置業則以購買350萬元並支付一成首期,另外要預留物業印花稅及裝修費用,分別為約8萬元和10萬元。

 

買樓勿忘雜費預算

最多的情況則預留40萬元作婚禮開支,每年通漲4%。並支付400萬元物業的三成首期,而印花稅及裝修費則是9萬元及10萬元。

表三列出要達成目標所需的金額。如果只考慮婚禮及置業,Ivan所需要準備的金額將介乎約90萬元至175萬元,如果計及創業,則額外需要150萬元。如果單靠自己儲蓄,實在不是一個容易達成的目標。

 

幸好Ivan目前的開支並不多,加上5千元人民幣的收入,只要有決心,Ivan每月可儲起大約2.6萬元港幣,再配合有效的投資管理,要在2830歲結婚和置業並非不可能。假設每年投資回報為6%,到2830歲時將可累積142萬元至226萬元。基本上可以達成Ivan結婚和置業的目標。如要預留150萬元作為創業資本則比較困難。

 

筆者有以下的建議:

由於預期美元已經進入上升週期,日元或澳元等外幣將會持續貶值。因此如無必要,不應持有太多的外幣。而且日本將會繼續推行寬鬆的貨幣政策,日圓有機會繼續下跌,因此可考慮先沽出日圓。

Ivan有機會到澳洲發展和生活,所以繼續持有澳元亦有實際需要,可以考慮做較高息的澳元掛鈎票據,即使澳元下跌亦可以較低的滙價接貨。如果澳元沒有下跌,亦可收取較存款更高的利息。

如果美元繼續強勢而人民幣兌美元再升值,對中國貨物出口到其他國家將更不利。而且未來中國有機會再減息,這將有利其他資產並對人民幣帶來貶值的壓力。可以考慮將人民幣轉至其他中國相關的資產,例如A股或H股,或透過基金分散投資於不同的資產,亦可透過專業的基金經理協助管理。當然亦要留意和比較額外的收費,有需要可諮詢專業的獨立理財顧問。

 

 

林正宏(Perseus)

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

 

 

 

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讀者如有理財問題,歡迎電郵查詢。有關問題將轉交理財顧問,並於本欄回答。來信請列明每月收入、開支分佈、資產、風險接受水平及理財目標。

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