【理財多面睇】那些人的強積金戶口會有100萬元？（李兆波）

那些人的強積金戶口會有100萬元？

積金局較早前公佈強積金戶口的資產分佈，平均的結餘是 15.4萬元，分析中最特別之處，是有約3萬個戶口的結餘達100萬元，這是自願供款的結果。

究竟那些人會有100萬元的結餘，而又會自願供款致有此結餘？積金局沒有交代，但從我身旁的朋友及我觀察得知，有此結餘的人，通常是僱主的自願供款，而不是僱員的自願供款。政府、醫管局、港鐵等大型機構，都會提供高於法定5%的僱主供款，以政府為例，按年資來定出僱主的供款率，超過20年又少於25年年資的為20%，即自願部分是15%，僱員的仍然是5%，超過30年的達25%。

當供款率高而當事人又勤於管理其強積金，如選回報高於平均回報的基金，要由2000年12月供款日起至現在約16年多，由於僱主的供款額按收入而定，沒有法定的30,000元月薪上限，當有人的月入是6萬元時，若僱主供款率是20%，僱員供款5%，共25%，每月便有15,000元，假設每年的回報是5%，只需5年，結餘便有約102萬元了，由此可見，百萬元戶的重要條件是供款率高，而往往多是由僱主的自願供款而來的。

不少人批評強積金不足夠退休之用，這是在設計時的問題，當供款率只有10%時，肯定是不足夠，而當供款率是20%時，即使月人是3萬元，供款了16年，每年的回報是5%，16年後的結餘便有176萬元，算是不錯的數字，假若再加上另一個16年，共32年，結餘增至567萬元，基本的退休不成問題。

問題是月入3萬元的要供款20%即6,000元，不是低的數字，對他們來說，能力是有的，可是當月入跌至2萬元時，供款20%便是4,000元，不是不可以，但在理財上要有較好的規劃，否則難以實現。由此可見，強積金制度最大的問題不是收費高，收費當然可以是低一點，但供款低才是令它不可以令人退休的主因。