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【理財必修課】申請稅貸前必要知的6大要點

·4 分鐘文章
【理財必修課】申請稅貸前必要知的6大要點

又到收到稅單的時候,如果大家之前無預留錢的話,面對交稅壓力,稅貸會是大家的好幫手,但點揀先最好?若想借稅貸去做備用錢或投資又要考慮什麼?

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1.比較息率要看APR

首先,不論任何借款原因,貸款最重要是看息率,借息貸大家要看實際年利率(APR,Annualized Percentage Rate)。所謂實際年利率是會將所有優惠及手續費計算在內,可以最實際反映利息高低。

至於很多時候大家會聽到「月平息」是根據借貸金額計算利息,不包括利息以外的收費。此外,利息支出不會隨已還本金下降,即利息總額期內不變。如果大家聽到月平息0.7厘,會否覺得好平?

實際計一下:

借10萬元,每月平息0.7%,每月支付利息為700元(100,000元 x0.7%)。全期支付利息則為8,400元(700元 x12)。

若分12個月還款,每期還本金8,333元(100,000÷12)。

加上利息,即每月還款9,033元。總還款約108,400元。

相信大家仍未必好有概念,若用一條簡單公式:「APR=每月平息×12個月×1.9(不變系數)」

APR = 0.7 ×12個月×1.9 = 15.96%

一計之下你會發現實際年利率是高達16%,所以一定要看APR去比較。

2.最低息要符特定條件

銀行或金融機構宣傳稅務貸款時多數宣傳實際年利率最低可達至多少,但在標榜的最低實際年利率(APR)後面,往往附帶着多行小字,為優惠設限。

條款可以有很多不同,例如,須為全新客戶、貸款要達定金額及指定還款期,並須在該銀行開立儲蓄戶口作還款等。

因此,若想申請稅貸要看清楚自己想借的金額大約要多少利息。

3.實際獲批利率很個人化

到底銀行會批的利率是多少,很多時候要到真正申請才會知到,因為信貸評級會影響貸款結果,若評級較差,銀行會定下較高息率或不給予部分優惠。

這亦要提醒大家,如果計劃申請,選一、兩間就好了,因為如果短時間內申請多間貸款,即使不取用,對信貸評分都會產生負面影響。

4. 定好還款計劃

稅貨多數不會限制貸款用途,但大家要定好還款計劃。還款期一般應選12個月,因為若選擇較長年期,利息支出會較高,更重要是到明年再申請稅貸時,連上一年稅貸還未還完就更難預算。

實際上,稅貸還款期最長多數也是24個月或36個月,一般不會有太長選擇。如果想有更長還款期,好像5年就要考慮私人貸款。

就還款,金融機構多數要求自動轉帳,若然無特別要求,你都應自己設自動轉帳,一來可有紀律,二來欠還款是會影響信貸評級。如果不想用自動轉帳,在日曆設定提示,或利用繳費靈的每月自動繳費功能。

5. 投資要衡量回報與風險

有人會借稅貸來投資,但一般不建議這樣做,除非有一些定息項目,回報是高於稅貸。例如,定息回報有4厘,稅貸息率只是2.5厘,才值得考慮,而且亦要評估收回本金及利息的風險。

特別一提,早年部份投資者會貪高息買內房債,近日爆煲反映低於投資評級的內房債,即使是債券都可以屬高風險。

借錢投資是利用了槓桿,對大部份人來說都不太適合,因為有壓力下投資很容易影響判斷。

6. 備用可考慮偱環貸款

如貸款無實際用途,但想有備用資金,可考慮申請偱環備用錢,一般不用不計息,但可能會有使用年費,要看不同金融機構條款。否則只為備用白白要還利息並不划算。

最後建議

稅貸可以幫大家減輕短期壓力,或者可多一筆資金作周轉,但記得不要亂用來投資或消費。申請貸款需要有清晰的目標,以及有能力還才好借。

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