雅虎香港財經 【理財必修課】5招急救財務脫軌危機
在人生不同階段總會有碰上財務規劃脫軌的時候，特別是Y及Z世代面對更多的人生變化，要急救危機就要靠這5步。
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1.簡化您的生活開支
如果您預計您的生活費用與您的目標要求之間不匹配，您有兩種選擇。現在解決不匹配或稍後處理。但現在採取行動削減開支是更好的選擇，原因有兩個：
· 在達到人生另一階段或退休之前，您將有更多可用現金來實施下面概述的其他策略。
· 您將可以練習以較小的預算生活，同時仍有薪水收入來彌補支出偏差。
您應將過去幾個月的銀行對帳單翻出來，之後仔細條理開支去向，僅僅這樣做就會揭示削減開支的機會。
減掉不必要的花費及支出，然後為您的可變成本(例如食品和娛樂)設置支出限制，並且嚴格執行。
值得一提，假如您已有另一半，而支出的重要一部份是源自他/她的話，您應坦誠相告，互相協調一個大家共同願意的方案。
2.還清信用卡債務
信用卡打亂每月資金結餘及預算的頭號殺手。在香港很多年輕人都會有信用卡的債務問題。
如果您有信用卡欠債，可能要為這些餘額結欠支付超過20%年息度化息率或更多的利息，而沒有得到相應價值的回報。
若然您要短期還清信用卡是不可能的，那就從一個較小的目標開始。例如，看看您是否可以在接下來的六個月內減少5000元或1萬元的餘額。
先以還清最高利息的信用卡為目標。此外，如果有多張信用卡欠款，可考慮利用結餘轉戶以降低總利息支出。
3.構建您的應急基金
手上持有一定水平的現金，有助限制您對這些信用卡的依賴。雖然您在理論上知道這一點，但您可能想知道如何同時償還債務和為您的現金儲蓄提供資金。這是許多人面臨的挑戰。不幸的是，沒有通用的解決方案。
從數學上講，首先償還債務是有道理的，因為您的信用卡收取的利率高於您在儲蓄帳戶中賺取的利率。但在情感上，看到您的現金餘額增加是有益的和令人鼓舞的。
許多人會發現最佳的方法或許是優先償還債務，同時仍然保留少量現金。但對您的可能會有所不同。您可以根據您的動機判斷什麼感覺是對的。例如，如果您對自己的債務感到絕望，請暫時將其作為優先事項。
4.檢查您投資帳戶中的風險
評估您的退休投資組合的風險。
如果您有一段時間沒有調整投資帳戶，您可能面臨的風險太大。這種風險會導致您的帳戶出現波動，這在您即將要提取資金實現目標或退休時並不是您想要的。
風險的一個主要指標是您在股票及債券等資產分配的比重，較高百分比的股票風險更大。例如:
· 一個由90%的股票和10%的債券組成的投資組合是非常危險的。您會期望看到該組合的大量波動。
· 50%股票和50%債券的投資組合風險較小。它也更適合接近5年後要提現的人或進入50歲以後要將風險逐步降低。
· 若您的資金是要在三年內使用，您需要伺機將大部份資產轉至現金。
檢查您的股票構成與股票構成債券，並進行調整以限制您帳戶的波動。
相反地，若果您年輕而且還有很多年才需要動用資金，您不應過份保守，在股票的比重應較高，以獲取較可觀的潛在回報。
美股及港股指數基金長期的年度化回報率約8%，但港股相對較波動。指數回報可以作為一個回報的參考指標。
5.轉向收息股或收息基金投資
優質收息股票和基金對長線投資有幾個優勢：
· 最好的股息投資工具會定期增加股息。這可以幫助您在長期投資時對抗通貨膨脹。
· 您的現金股息可減少了您對出售股票為以獲取資金的依賴，特別是如果您以退休為投資目標。這有助於限制您在市場暫時下跌時賣出的風險。
· 隨著時間的推移，優質股息股票的價值會增加。這意味著您可以通過兩種方式獲得收益，即股息收入和股價上漲。
如果您想擺脫風險較高的成長型股票，派息股票可能是一個不錯的選擇。中電(SEHK:2)及長建(SEHK:1038)都是值得長期持有的收息股。領展(SEHK:823)的股息率現時雖然只有3.8厘，但資本增值的潛力也相對較高。
小而有力的行動步驟
財務狀況偏離軌道絕不會讓人開心，但是您可以採取措施來修正及支持您的財務狀況。
重新製定預算、償還債務、增加現金儲蓄、管理風險以及轉變為將部份資金投入收息股等派息資產，不論是單一或綜合起來實行都是強而有力的行動辦法。隨着您堅持執行，您會看到自己的財務狀況有所改善時，並一步步重回正軌。
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