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【儲蓄規劃】MPF可扣稅自願性供款 集齊三粒「無限寶石」至好上車

如果有留意近期保險公司宣傳攻勢,你或會聽過廣告提及可扣稅自願性供款(TVC),這款強積金「新品」賣點係靈活自主,但上車前你應該先睇睇自己集齊三粒「無限寶石」未。

力量 x 時間 x 現實

MCU世界中對人口問題格外關注的大奸角Thanos有六粒「無限寶石」,其中三粒:時間寶石、力量寶石、現實寶石,正點出我們思考超長線資產配置的三大重點,而MPF可扣稅自願性供款(TVC)正正是超長線儲蓄。

TVC最大的賣點是可以扣稅,其次是靈活自主。有別於傳統MPF,上班族可以自選任何一個TVC強積金計劃,毋須由僱主代揀,供款亦可以選擇月供或一筆過,更切合賺佣或每季有分紅、獎金的上班族調動資金的需要。但TVC與以往MPF自願性供款最大的分別,是享有扣稅優惠的代價係TVC累算權益要到65歲才可以提取,即使你年屆四張,這一筆都係被綁廿年的超長線儲蓄。

正因為資金被鎖時間以十年計,即使有意上車,你都必須從力量、時間及現實考慮自己的條件。力量當然係指財力,不論你選擇月供又或一筆過供款,都應該衡量一下自己未來一段時間的財務壓力,有沒有空間從收入中調撥一筆可以閒置十多廿年的資金到TVC帳戶中。

至於時間,TVC除了投資期特長,開戶及管理帳戶,其實都要付出時間成本,扣稅亦要在報稅主動申報才有效,如果你係「時間窮人」,又最怕填表搞手續的話,要在強積金戶口以外多打理一個TVC戶口,你難免會感到吃力。而且時間成本多少往往會與我們的興趣掛勾,例如打通宵機十個鐘恍如十分鐘,但開會就好像時間停滯般,同樣道理,如果你本身對投資股票興趣遠大於強積金,相信你寧願投入相同時間成本建構及管理長線投資組合吧。

現實則涉及扣稅及理財緩急問題,TVC標榜扣稅上限六萬元慳稅最多10200元,但要達標你每月收入至少有3.4萬元並供盡六萬元,月賺萬五至萬七元打工仔月供一千,慳稅額就縮水至240元至720元。另外即使你有獎金或大額佣金到手,亦應該先消掉高息卡數或私人貸款,才再考慮十多廿年後才可以收割的TVC

另一現實考量是近期不少人都關注的「冼國林效應」,話說娛樂圈及財金界名人冼國林早前自爆其MPF去年勁蝕近50萬元,據悉他求穩陣押注穩健基金,想不到穩健基金並不穩健。其實穩健基金屬於混合式基金,投資組合亦可能包括股票,換言之亦會受股市震盪衝擊。假如你擔憂步冼生後塵,TVC供款就可能要押注保守基金,皆因保守基金只投資存款及債券,但這樣做,倒不如把閒錢儲定存。所以回歸現實,除非你旨在把供款鎖到65歲,否則就未要貪扣稅而選擇TVC了。