香港股市 將在 1 小時 2 分鐘 開市

【理財救兵】廣告人 一份糧 養三個!供書教學想換樓 點部署先好?

財務分析個案︰
曾先生 31歲 廣告業
曾太太 32歲 家庭主婦 
兩名女兒,分別2歲及3個月

財務背景︰

曾先生從事廣告業10年,目前月入4.5萬元,為家庭主要收入來源,太太兩年前生了小朋友後便轉為全職主婦,現育有兩女,分別兩歲及三個月大。

一家四口現居於自置物業,市值750萬元,月供1.4萬元,未還按揭360萬元;另外,生活開支方面每月約1.45萬元,連同小朋友學費5,000元及家用5,000元,每月支出3.85萬元,儲蓄約6,500元。曾先生除了物業,現金資產擁有50萬元,股票50萬元,其中25萬元股票為長線投資,年息約4至5厘。

理財目標︰

曾先生育有兩女後,每月生活收支僅僅足夠,日後兩女適齡入學,負擔會更重,但為提供更好教育,有意安排她們入讀直資學校,曾先生想了解一下應如何利用現有的100萬元流動資產作部署。

另外,他們現居於兩房單位,將來女兒日漸長大,希望可換900萬元的三房單位,但希望知道應儲多幾年錢才適合換樓。至於保險安排方面,他跟太太每年各供純醫療保險5,000元,兩名小朋友各年供2,000元,這安排是否已足夠?

香港現時有約53間直資小學,有些家長認為直資小學有更多資源培育學生,所以寧願付更高學費給子女入讀。我今日不是評論直資、津校、官校及私校各自的優勢,我在任家長校董多年,實在有不少家長經常問我這個話題。

現時直資學校學費中位數約每年4萬元,6年小學6年中學,未計通脹總計48萬元,兩個女兒一共96萬元。曾先生現時流動資產100萬元只剛剛夠用,之後要再上大學或讀名校的話,可能需要有些投資回報。

如果以你現時的股票組合按兵不動,另外持有的現金則可考慮投資一些每年回報約5厘的產品,房地產信託基金是現時較多人選擇的工具。

至於住屋問題,如果想換900萬元的物業,便要把現有物業賣岀再減去尚欠樓按,即套現390萬元來付首期,但要留意到時每月就不會再有6,500元儲蓄,因為按揭還款金額一定會增加。如果有已看中的單位便可實行,未有心水就可繼續儲錢,日後換樓就再輕鬆一些。

保險方面,供樓及女兒生活費是一個家庭責任,應該有妥善保障安排。曾先生應加入人壽保險,保障金額應計算包括樓按、太太家用、女兒日後生活費和學費。現今都市殺手病有年輕化及普及化趨勢,最少確立以3年收入為基礎的危疾保障儲備。

在醫療保障方面,曾先生現有的醫療保險應該重新檢視,因為自願醫保計劃(VHIS)在今年4月便會推出,包括兩類政府認可產品「標準計劃」及「靈活計劃」。有別於一般醫保,自願醫保不設終身賠償限額,而且每年還原保障金額,即是今年用盡限額,岀年可繼續用;同時,保費亦可以扣稅,每名受保人作稅務扣減的保費上限8,000元,除了自己,還包括受養人配偶、子女、父母、祖父母、兄弟姊妹,人數不設上限。

以曾先生一家四口為例,轉買自願醫保,他每年會有多1.4萬元作扣稅保費,申請稅務扣減的保費上限為3.2萬元 (8,000元 x 4),而且有機會交少些保費,增加儲蓄能力。所以在選擇醫保時,除了留意保障範圍及保額,也應考慮保險公司的品牌及聲譽,以及索償程序是否夠方便。

撰文︰鄧一君(認可財務策劃師)

資料整料︰鍾耀恆