【理財與人生】儲蓄新目標：六十萬元！

土地從來都是大問題，所以儲首期是本地上班族最熱門的儲蓄目標。踏入新一年，隨著政府政策的轉變，你可能會有一個更清晰的儲蓄目標：六十萬元。

放寬按揭成數漸成「主旋律」

要拆解此課題，須先從現時的按揭成數規則說起。按現時規定，首置客買450萬以下物業才可以承造九成按揭，600萬元以下物業最高只可以承造八成按揭。隨著樓價不斷破頂，按揭成數規定帶來的問題開始浮現。對首置者來說，最大難題並非供不起，而是籌措不到首期。皆因450萬以下物業在市場上買少更少，想買「可住度」較正常的物業，樓價就會跳升至五百多萬元水位，要成功上車須豪擲百多萬元首期才成事。對於沒有富爸媽靠自己的中產人士來說，為首期跑數是一項難度甚高的人生挑戰。

為紓解中產首置者的怨氣，特首在去年十月表示會研究放寬承造九成按揭的界線。促成此事關鍵人物之一金管局陳總，在去年十一月曾表示無意放寬按揭限制規定，但當特首回應指官員都以特首看法為準，不能政出多門，陳總隨即「鬆口」，指會就市場情況轉變去審視，有需要會作出修訂。

對於提高按揭成數，另一重要「持份者」發展商普遍支持。原因不難理解，現在為幫助首置客上車，發展商都兼任「金主」角色，為買家提供財務支援，如果按揭成數鬆綁，此重擔就可以轉交予銀行。據悉地產業界傾向建議把九成按揭界線上調至500萬元物業，假如此建議獲接納，首期加上雜費，要達成上車目標，中產首置客便至少要把儲蓄目標設定為六十萬元。

金管局陳總早前轉口風，指會就市場情況轉變去審視按揭成數規定。

儲蓄「花招」越少越好

即使政府放寬九成按揭成數界線，但受制於壓力測試這一關，想買500萬樓，按揭申請人收入達不到五萬元也難以成事。如果你與另一半加起來屬於這個收入組別，制定儲蓄六十萬元策略時，可以用上車後每月供款作一個指標。

條數其實唔難計，假設你向銀行借450萬元上車，分30年供，每月供款額約萬七元，當按息上調3.0%，每月供款便上調至24571元。預計未來數年按息將會逐步上調，故此你設定每月儲蓄額不妨進取些以二萬元作指標。月儲二萬元，兩年半就可以達標。

由於要以目標為本，選擇儲蓄方案準則是「花招」越少越好。除了最簡單的港元或人仔儲蓄，另一熱門選擇是供股票，此方式好處是可透過賺息賺價加快達成儲蓄目標。既然是置業，可能你會順理成章認為首選是供地產股，不過你上車未必會買一手樓，而且上車後與你有數十年「合作」關係的反而是銀行，所以從置業策略考慮，供本地銀行股其實更具效益。加上息率上升及放寬按揭成數，對港銀按揭業務都是利好因素，月供中銀香港、恆生等一線港銀股份，將有更大勝算賺價賺息。