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【理財與人生】想退休,你先要有「一球」!

多年來有關退休儲蓄的理財廣告或調查都有一大問題:儲蓄目標太離地,動不動就強調無六、七百萬就唔使諗退休,令大家聽完便算。終於公共年金為大家帶來一個較貼地目標,想退休,你最好要有「一球」在手。

買年金宜「攻頂」

吹風多時的公共年金今年轉入最後大直路,按揭證券公司透露於下半年正式接受申請,預計將有20間零售銀行參與銷售。公共年金獨特之處是由政府作推手,安心度媲美過往的銀色債券,另一優勢是門檻特低,只要你年滿65歲,投入5萬元已可以申請。

不過押注年金,目的都係想每月多一筆津貼,最好可以食過世。要達成此目的,就要買盡100萬上限,按公共年金遊戲規則,買到盡的話,男性每月可獲5800元,女性由於較長命,每月津貼額略為微調至5300元。

以現時物價走勢,似乎每月拎五千幾唔算鬆動,但總好過只靠食老本,而且即使申請人過身,受益人仍可以繼續領取年金,這一點對退休夫婦有一定吸引力。餘下的問題係點樣籌這「一球」,為這「一球」墊底當然係強積金。假設你月賺萬五,連同公司供款每月供1500元,即使你人工不變,三十年後單係供款已滾存54萬元。至於餘下50萬元,月供公用股、與家人合資買收租車位、海外物業都係不錯選擇。

至於市場上由保險公司提供的私營年金計劃優點係靈活,例如你可以選擇在30歲供款,並在55歲提早領取年金。設計上其實都吸引,但據統計私營年金計劃仍只佔新保單不足2%,相信原因之一係大家都害怕要與經紀交手,然如果你自問意志堅定兼有本事細心解讀文件,亦可以考慮趁早供私營年金這個選擇。

持有市區物業的退休人士,單係分租房間,便可以自製生活津貼。

磚頭年金兩大考慮

政府宣傳及理財專家都建議有樓揸手的退休人士,可考慮同步申請安老按揭及公共年金,如此便可以領取兩筆津貼令生活預算更鬆動。雖然隨著樓價急升,近年申請安老按揭人士已持續攀升,但相對本地業主人數仍算是少數。退休人士對申請安老按揭感到猶豫,估計離不開兩大原因。

一是遺產考慮,對四、五十後世代來說,申請安老按揭意味物業又「鎖」在銀行手上,當過身後,子女就要先拎錢贖樓,否則銀行便會賣樓計數,這一點對他們而言是一個很大的心理包袱。但到六、七十後世代,無仔女夫婦比例增加,他們在遺產上的心理負擔便相對較少。

二是物業套現的靈活度,對持有一線物業的退休人士而言,放棄申請安老按揭,利用物業幫補生活費仍有不少選擇。只要引入共居概念,把其中一間房分租出去,每月就可以多八、九千生活費。相比之下,未補價居屋既不能出租,本身價值又難以策動大換細,安老按揭便是較可行的套現方案。不過當初以單身名義申請的業主,申請前就要記得先辦好幫另一半加名手續,避免因為這項疏忽,令另一半承受被銀行收樓無屋住風險。