【百萬Blogger】善用保險 保障理財計劃（止凡）

筆者早前接受英文電台節目訪問談理財，一位曾患嚴重疾病的康復者提問：若突然遇上健康問題，財務上應如何應對。這問題絕對與投資理念有關，我於是分享了財務自由的概念，向她闡釋投資其實是一個計劃，並討論如何保障個人投資計劃。

一個好的投資計劃或財務自由計劃，應包含保險的概念，因執行計劃時，隨時會出現意外事故，足以摧毀整個計劃。沒好好控制與管理風險，操作上只是博一鋪，這理念再次由投資變回投機了。

不少人認為我們應撥出部分備用資金，應付意外事故。事實上，若能明智地利用保險計劃，將更具成本效益。因為風險不常出現，但應對的儲備資金卻相當多，由個人儲蓄去承擔，效率及不上保險公司客戶群去承擔。舉例意外發生會令你損失100萬元，但這意外機率是千年一遇，今生今世也未必遇上。你可預留100萬元作儲備，只為應對這意外出現。

你或者可找100個人，每人夾1萬元放到儲備基金，誰在有生之年不幸發生該意外，就可提走100萬元作應急。明顯後者更有效率，因每人只用了1萬元就能控制該風險。這正是保險公司的概念，運用精算學計算不同意外的機會率，利用龐大客戶群集體承擔風險。無論如何，投保主要是保護個人的投資計劃，成功達至財務自由。

買「純粹」的保險產品

主持人問我在考慮保險產品時有甚麼地方需注意，例如一些投資相連保險產品。聽起來這類產品好像投資與保險也能兼顧。筆者並非保險專家，但我認為在保險公司應購買保險產品，至於投資就應到銀行或證券行。打個比喻，我多不會到Pizza Hut吃意粉，又或者到Spagetti House吃Pizza，我希望在該餐廳吃它做得最好的食物，重點是在正確的地方購買正確的產品。

我們盡可能透過保險計劃來配合人生計劃，並盡量減少保險產品當中的投資成份。邏輯很簡單，如果保險公司擅於投資，我寧願買它的股票，為甚麼要在購買投資產品時支付額外的保費？這絕對欠缺效率。

當選擇保險時，我建議重點保障一些機率低，但本質嚴重的風險上，而非一些小保障，例如感冒時享有免費醫療。客戶應關注保障高風險項目的條件與細節，如甚麼條件下不能賠償、甚麼疾病不受保等。

好的代理幫助有效索償

筆者從財叔學會一個概念，買保險需要一個很好的保險代理，有一天若提出索賠，一個好的保險代理絕對幫到你，例如替你正確填寫索賠表格，這是有效索賠的關鍵。從銀行處購買保險，大概不能享受此類服務了。

順帶一提，筆者新書《跟著價值走的12堂課》出版了，是「取之有道」系列的第五本。系列每本書各有主題，由理念一步步走到實務一點的財知，大家由第一本讀起較全面。新書主要討論一些股票和會計數字，行外人要讀懂這些數字實不容易，此書希望透過故事小品講解，深入淺出地分享我的看法，幫助大家更好地理解價值投資。

作者：止凡

出身工程界的七十後「食息達人」，熱衷價值投資，年收股息逾6位數。實戰經驗有血有肉，博客「取之有道」總點擊過百萬，已出版3本投資著作。以追求財務自由為目標，認為投資好像功夫，門派雖多，宗旨得一個，就是價值。（網誌︰cpleung826.blogspot.com）（本欄隔周刊出）