【精明理財】伴港人走過20、30、40 鄧一君剖析港人3大理財通病

四月天，經歷動盪的香港稍靜下來，動極思靜最好就是見見老朋友，呷啖茶定定神。「香蕉仔」鄧一君絕對是陪伴七八十後一代人成長的老友，由小時候的ETV（教育電視）到大銀幕、公仔箱，直到12年前離開娛樂圈，始失散人海。原來在「兄弟爬山」的年月裏，他已轉職保險行業，現為保險公司經理，也是個具認可資格的財策師。

年輕時，一班朋友坐下來，話題總離不開吃喝玩樂情情塔塔。今天再聚，談的變了買樓收租、兒女供書教學甚至退休，席間鄧一君更分享了不少儲蓄秘技、投資致富心得和理財Dos & Don’ts。他笑說，雖然今天身份不同了，但還是希望陪伴一班香港好友繼續走，一起走到80歲。

與觀眾闊別十多年的鄧一君，表面上沒太大改變，依舊眼仔碌碌笑容可掬，只是稍微發福了點，但其實內裏已脫胎換骨。2005年，他毅然離開娛圈轉職保險經紀，其後不斷進修及考取不同的專業資格，2012年成為CFP認可的財策師，2014年取得MBA學位。

盡管眉宇笑容仍流露着「香蕉仔」的年輕氣息，但鄧一君在行內打滾多年累積過千客戶，坦言早已看盡港人的理財百態。很快，他就總結出港人3大理財通病︰「物質欲望太強，太鍾意使無謂錢，亦唔識儲錢。」

同事寧買波鞋唔買iPad

理財第一戒條︰「想要不等如需要」，鄧一君認為這道理人人理解，但卻知易行難，事關社會愈發達，人對物質的追求就愈無休止。「唔講遠就講我的同事。現在做這行iPad基本上已是見客必備，可以即場做有條理的Presentation，又可以上網查資料和記錄會面重點，但偏偏好多同事嫌貴唔捨得買，但轉個頭又見佢買個幾千蚊新手袋。」

他謂，現時香港人消費行為是基於好鍾意、好想要，但就忽略了是否真有需要。就上述的例子而言，他認為iPad有潛在投資價值，因為客人會因為你的專業工作態度而對你信任甚至惠顧，「但個客唔會因為你個袋靚而幫你簽單㗎嘛！」

至於「使無謂錢」，即是太常花錢在無形的消費上，如經常嚷着要花費「食餐好」、娛樂消遣去旅行等， 結果是月頭花得太盡，月底就要節衣縮食，儲不到錢甚至欠下卡數等。

鄧一君的意思，不是叫大家完全不消費在自己的喜好和飲食娛樂上，「咁樣又太變態啦，生活仲有咩意義？」而是在消費前應停一停、諗一諗，盡量控制衝動消費意慾，在需要和想要間取得平衡。「例如想食三次好先食一次，又或者我的同事做到一定成績先買個袋獎勵自己。做父母都會同個仔講默書3次100分先可以去迪士尼啦，點解大人又唔使呢？」如此一來，既可控制消費支出，又可推動自己完成定下來的目標。即使希望透過消遣活動為生活減壓，也可選擇一些他口中「價值遠超價錢」的節目，如行山和郊野，或者參加一些自己喜歡的興趣班等，放鬆之餘又有得着。

港人儲錢只因「使唔晒」

至於儲蓄，又是一件知易行難的事。總結多年觀察，鄧一君發覺很多香港人也沒有儲蓄習慣，或者觀念有誤，「好多人都係使剩先儲起，若果果個月儲到錢唔係因為佢叻，而係咁使唔晒！」

他指出，最正確的儲蓄習慣，是每月出糧後隨即扣起儲蓄的部分，移到另一個不常用的戶口，剩下來的就再分配好用途，按計劃消費。假以時日就能儲得一筆可觀的資產，將來怎樣花可以到時才打算，但起碼對自己的人生有更大的主導權。

談港人理財通病談得眉飛色舞，冷不防鄧一君突然「爆料」，原來當中除了觀察，有些更是他自己經歷過的真人真事。他尷尬笑說︰「因為真的好細個就走紅，錢賺得多又快。廿幾歲仔唔識理財唔識投資，淨係識玩車、玩Hifi，數碼相機你講得出我都有。同朋友蒲下老蘭，飲飲食食，最離譜係試過連把都唔知就十幾萬學人買股票，最後當然輸清光。」本來大有條件為未來生活打穩基礎，一切卻像南柯一夢。「我記得我離開TVB時，個戶口得返幾千蚊！」

年輕人「幾百蚊都要儲」

若果人生再重來，帶着今天的知識回到最初，鄧一君又會怎做？他笑言沒想太多，只希望向今天「二字頭」的年輕人作出真誠告誡。「其實兩個字講完︰儲錢！剛出來打工的年輕人，每個月儲500元已經好好，又或者學投資，做些月供股票和基金，一出糧就自動轉帳去供款，用滾存的概念，22歲儲到32歲，到時當身邊朋友為買樓首期而躊躇時，你就已經

他更向年輕人提供了一個「傻瓜但很有效」的儲蓄心法，重點是要暪騙自己。「開個獨立戶口，搵人幫你收埋張提款卡，然後每月定期過錢過去，過就當自己使，又或者你明明人工1.5萬，過1,000蚊過去就當自己得1.4萬，剩返的就繼續用。」他強調，雖然自己起步較遲，但當年就是靠這方法，由每月儲2,000元開始，最後儲得廿萬元攻讀MBA。「當然配合適當投資，錢會滾得更快。再者，你加人工就要儲多些，如果搵幾多都係儲500蚊，咁就唔係辦法啦！」

至於30歲後，普遍港人也要面對結婚、生小孩、買樓等大事，鄧一君認為這是人生中使錢最多的10年。若果30歲時已儲得一筆可觀的積蓄，那固然可喜可賀，但萬一沒有的話，人生大計還是要進行，「其實有能力做晒呢幾件事已經好叻，儲不到額外的錢也無可厚非。」而他認為固中關鍵是要「俾自己捱」和量力而為，「當年轉職後不久便計劃結婚，所以好慳，出入唔會搭的士，唔去旅行，食飯盡量簡單。加上我們結婚沒有鋪張，踏踏實實完婚就是了！」

完成人生大事過後，肩上的責任將愈來愈重，除了自己的家庭支出外，兩家父母已差不多達退休年齡，在金錢上或需多加照顧。因此，鄧一君認為，購買足夠的保障也是「三字頭」的一項重要任務，萬一有意外，也能給予家人最基本的生活保障。

理性、有目標、有紀律

轉眼間，陪隨七八十後一代人成長的「香蕉仔」，已徐徐步入「四張」，這是他口中最適合開始部署退休的年紀，他亦毫不吝嗇與讀者分享他那新鮮滾熱辣的退休大計。「我同所有人都係咁講，退休計劃要進可攻退可守，所以一定要分散投資，有些投資要較進取又有些要保本，由40歲開始做，再加上強積金，應該已經幾OK。」他透露，現時他的資產分布中，有一半是物業，另外20%為公積金，其餘儲蓄保險計劃、基金和股票其佔30%。

一般而言，40歲的人收入會達一定水平，支出卻相對減少。他建議，若果之前沒做或中途放棄了月供股票和基金計劃的人，可以重新啟動，並投放較大的金額，以便十多年後退休時可獲得更可觀回報。其次，若本身已有一筆積蓄，即可兩條腿走路，將其投放在基金或股票上，以錢搵錢的方式增值資產。問及有否心水推介，鄧一君就謂礙於工作關係不方便提供，但根據經驗，部署退休的客人都愛追捧收息股。

談了近3句鐘，始發現這老友講的，全是老新常談，連他也訕笑自己「好老套」。「但你又不能否認，老套才是永恒！所以你問我的理財哲學，我也只能老老套套地給你8個大字︰理性、有目標、有紀律。」

原來，老朋友的話和理財哲學也一樣，像陳年普洱，驟眼看上去清茶一壺，但卻嗒落有味。

鄧一君John
宏利人壽保險（國際）有限公司分行經理
年齡︰40
家庭狀況︰已婚，育有一女

經歷︰
•1985年拍攝港台教育電視
•1993年擔任《記得……香蕉成熟時》男主角，翌年獲提名金像獎最佳新人
•1995年加入TVB
•2005年轉職保險從業員
•2006年獲FAIQ（CⅡ）國際財務顧問認證資格
•2009年首成MDRT百萬圓桌會員，其後7次獲此資格
•2012年取得CFP財務策劃師資格
•2014年取得MBA學位

撰文︰郭麗安