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【精明理財】醫療費通脹 買醫保精明揀

百物通脹騰貴,其中一樣每年都加價的開支,非私營醫療收費莫屬。近日香港保險業聯會發布了2015年醫療保險的索償數據,各級住院及門診之收費增幅為6%至13%不等,去年個人醫保費用亦按年大增7.6%。

要應對醫療收費增加,除了購買醫療保險,投保人也要識揀識問。保聯提醒,門診的收費普遍比住院便宜,以胃鏡手術為例,住院平均收費會多門診近3倍,而且即使有買醫保,也非百分百賠足,平均償付百分率約為八成多,自己要支付一成多費用。不過說到底,保持身心健康,才是對抗醫療通脹的王道。

香港保險業聯會日前發佈醫保索償數據,審視香港醫療通脹及保險保單的情況,資料由現時市場佔有率合共超過60%的16家醫療承保商提供。調查發現2015年私營醫療收費較前一年有所增加,加幅最多為頭等房,平均收費為9.1萬元,增幅較去年多逾13%;二等房及三等房亦加分別7%及6%。至於不用住院的診所小手術及門診,平均收費亦加6%。

醫療收費整體上升,調查數據亦顯示同一手術的住院及門診收費差異極大。以住院手術個案中佔比多達21%的腸鏡為例,即使住進私家醫院最低級數的三等房,平均收費也要25,400元,比在門診進行同樣手術,平均收費為8,408元高出兩倍。同樣是進行腸鏡手術,為何收費差異巨大呢?香港保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷女士表示,其中一項造成收費迴異的原因,是門診沒有住院那麼高的膳食費、住院雜費、醫生巡房費等。細看腸鏡手術費,三等房的住院雜費為8,200元,高門診9.5倍;麻醉師費更高門診10倍,醫生巡房費亦多7倍。

照胃鏡門診私院差3倍

即使有買醫療保險,住院門診均可獲賠,但門診的償付百分率會較高。保聯數據顯示,腸鏡的三等房住院償付百分率為84%,假設1,000元的醫療費,平均獲賠840元,病人需自付160元;但在門診進行手術的話,償付百分率達91%,1,000元醫療費可獲賠910元,自付只需90元。

至於胃鏡手術的住院和門診收費差異更誇張,相距達3倍。門診做胃鏡手術平均收費為7,127元,若在私院並入住最平的三等房,平均收費也要29,798元。即使有買保險,兩者獲賠的百分率相若,分別為89%(門診)和87%(三等房住院),但因收費基數差距大,門診即使保險賠不足,自付金額大約只為780元;三等房病人則要自付約13%醫療費即3,800多元。

即使門診和住院收費差異大,但現時住院病人佔比仍較多,以接受腸鏡手術的病人為例,只有約兩成半人接受門診服務,逾六成仍選擇入住三等房。陳秀荷認為出現此情況的原因,可能因為病人不知道住院的收費比門診高,亦不清楚現時保險公司處理醫療保險保單已很有彈性,即使是幾十年前簽下或只寫下住院才能索償保險的保單,其實亦接受日間的診所服務,可得到賠償。「好多人以為要入住醫院,保險先有得賠,反而多付了金錢。」

手術前應問清入院需要

當然病人是否需要入院接受手術,始終要視乎其身體狀況及醫生的決定,因此識揀保險之餘亦要識問。陳秀荷指,病人可向醫生查詢,了解是否真的有需要入院,情況若許可,病人接受門診的醫療服務,收費會比住院便宜。

另外,調查亦顯示個人及團體醫療保險保費有升幅。個人醫療保單於2016年平均收費為4,365元,按年增幅為7.6%,而團體醫療保單則為4,683元,按年增3.3%。香港保險業聯會醫療保險協會主席陳麗娥表示,近5年內醫療保單的平均增幅維持在4.6%至5.9%的水平,仍略較醫療通脹低。陳秀荷強調醫療保單保費升幅除了為應付醫療通脹外,亦跟不同保險公司保單的設計有關,建議市民每年定期檢視醫保內容及條款,是否能追上醫療通脹,有需要時加大保險金額。

手術門診及住院費用睇真d

即使有買醫保,投保人在接受手術或檢查前也應先「格格價」。記者整理部分私家醫院進行不同手術的收費中位數,發現毋須住院的門診手術或檢查,固然普遍比住院便宜,但門診的醫院費也大不同。

在仁安門診進行胃鏡及腸鏡檢查,醫院費中位數僅為9,130元,養和門診則收1.5萬元,高出仁安近六成半。又以白內障手術為例,在聖保祿醫院或仁安醫院以門診進行,收費中位數為1.4萬至1.6萬元,前者醫院費僅1,600元,但手術費及物料費另計;後者醫院費6,310元,但已包手術室,入院前宜了解清楚。

撰文︰林心怡