【零基礎學理財】家居保是什麼?同火險有何分別?

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家居保除了保財物損失,第三者責任保障也是十分重要。
家居保除了保財物損失,第三者責任保障也是十分重要。

家居保險是必要的保險,除了保障財物損失,有一樣保障對於投保人隨時會變成救生圈,這是什麼保障?與火險比較有什麼分別?

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甚麼是家居保險?

家居保一般包括火災、水災及爆竊令家居財物受損或被破壞的更換或維修費,好像因打風或爆水管令傢俬、家電、衣物等損毁,甚至是雪櫃失靈令食物腐壞也在保障範圍內。個別家居保險計劃會保貴重財物,好像古董等,但每項保障也有上限。

除了財物保障,第三者責任保障是十分重要投保原因,例如,大家一定有聽過的鋁窗鬆脫墮樓擊中途人事件,傷者的醫療費及日後傷者提出的索償,均受第三者責任保障。其中涉及的金額隨時以百萬計,所以對一般市民來說,萬一發生不幸事件,家居保有可能變成危難中的救生圈。

家屋保險業主或租客都可以為物業購買,部份提供按揭申請的銀行也有機會送贈家居保險給業主,吸引他們上會。

樓齡及面積影響保費

家居保的保費又點計?家居保險的收費除了受保額影響,物業的狀況及面積會左右收費。概括來說,單位面積較大,收費愈高,單位面積較細,收費相對較低。

另外,如果物業樓齡較高,收費會愈貴,個別保險公司不容許樓齡50年以上的物業進行網上投保。反之物業樓齡愈低,收費一般較低。

物業類型也是重要因素,如果物業為村屋或獨立屋,家居保險收費也會較高,相比一般分層式大廈保費會較低。

個別保險公司更要求物業必須以石屎或磚石建成,如果用其他物料建成便不符合投保資格。

此外,有附加建築物如水池保費亦會較高。

留意墊底費

現時大部份家居保條款會要求投保人支付一定墊底費/自費額,好像涉及雨水滲漏及水管爆裂,最低支付額約為數百至數千元不等,如果涉及山泥傾瀉等情況,墊底費由數千元至數萬元不等。

大家買入家居保險前需要細閱保單條款,在甚麼情況下需要自付墊底費及涉及金額。一般計劃墊底費愈高,保費便愈低;墊底費愈低,保費會愈高。

家傭財物同受保障

順帶一提,一般家居保只會保障投保人及家人的財物,但不少業主會聘用家傭處理家務,而個別家居保險亦會保障他們在家中遇上意外需要承受的財物損失,保障額達1萬元。因此買入家居保除了考慮價格,必須比較不同保險公司產品的保障項目,才選擇出最適合自己的計劃。

家居保與火險大不同

家居保與火險是兩種不同保險,兩者常被混淆。

火險正名應叫樓宇結構保險,專門保障住宅樓宇的結構,好像建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。由於火險保結構,所以只有業主可投保。

兩者有何分別,看以下例子大家就會明白。假設颱風打爛窗並令家居財物損毁會點賠?

答案是:火險會賠償窗戶維修,財物損失則由家居保賠償。

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