【零基礎學理財】慳稅穩陣之選:合資格延期年金

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【零基礎學理財】慳稅穩陣之選:合資格延期年金
【零基礎學理財】慳稅穩陣之選:合資格延期年金

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政府於2019年推出的合資格延期年金、強積金可扣稅自願性供款及自願醫保計劃被喻為「扣稅三寶」,當中合資格延期年金幫助投保人士在退休期間獲取穩定年金收入。

不過,市場上年金產品的產品五花八門,新手投資者應該如何選擇?

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分清即期年金、延期年金及合資格延期年金

「年金」是指一種較長期的保險產品,讓投保人能獲取穩定收入,當投保人繳交保費至若干年期後,便能獲得年金收入。

即期年金是指一次性支付保費後,便能獲得年金收入;延期年金是指投保人透過一次性或分期付款繳付保費,在一段時間後才獲得收入,期間由保險公司把資金再進行投資,若干年後才獲取年金收入。

延期年金包括不可扣稅的延期年金及可扣稅的合資格延期年金產品,後者必須符合保監局的指引,例如保費總額最少為18萬,供款期最少為5年,年金領取期最短為10年,年金必須在50歲以上才可以領取。

另外,保險公司需列明年金保證回報及非保證金額,讓投保人獲得清晰資訊貨比三家。

現時市場上合資格延期年金產品的供款期由5年至15年不等,領取期由最短至終身,投保年齡介乎18歲至75歲。選擇產品時,要考慮退休後的人生規劃,例如每月年金金額、預期壽命及供款能力等因素。

現時香港打工仔退休年齡為65歲,假設預期壽命達85歲,沒有其他退休收入支持下,便需要20年的年金協助生活,至於每月需要多少年金,則視乎投保人的生活水平及醫療預算。

注意內部回報率及非保證回報

大家購買合資格延期年金前可先比較每個產品的內部回報率(IRR),能夠把年金全期保費及收入化為年度回報,一般而言內部回報率愈高,等於投資回報愈好。

另外,合資格延期年金設有「保證回報」及「非保證回報」,保證回報是指保險公司一定要分派的金額,非保證回報則受保險公司的投資回報及盈利等因素影響,而出現不同變化。

為了讓投保人知道保險公司是否能實現非保證回報,政府規定對方必須在網頁顯示其「分紅實現率」,分數愈高代表保險公司能實現承諾的非保證回報,分數愈低代表該公司未可完全實現當初承諾的回報。

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