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【零基礎學理財】火險應該如何選擇?

火險是業主必須投保的一種保險。
火險是業主必須投保的一種保險。

香港置業至少要花數百萬元,一份全面的火險能夠保障自己的理想家居,一旦遇上結構問題也能獲得賠償。此外,當置業人士要申請按揭時,銀行亦會要求對方購買火險。不過不少人士未能分清火險與家居保險的分別,今次與大家分享購買火險的基本知識及選擇細節。

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火險與家居保的分別

火險主要保障樓宇結構的狀況,例如牆壁、窗門、天花、地板因火災、風災、爆炸、水浸、地震、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀,火險便能提供保障,而家居保主要承保入伙後財物,所以例如家內的家電或家具,並不在火險受保範圍之列。

另外,家居保通常以面積計算投保額,但火險則以投保額決定。現時銀行批核業主的按揭時,在按揭貸款中會列明按揭申請人要為物業投保。而火險一般只有業主可投保,不同家居保險租客也可買。

銀行在批核按揭貸款時,為借款人提供合歐保險公司的火險折扣優惠,或者提供保險公司名單,讓借款人自行向保險公司投保。不同保險公司的收費會有差異,但一般為貸款額的0.03%至0.15%,例如貸款額為400萬,火險費用便介乎$1,200至$6,000不等,由於金額相差頗大,大家投保前可先在網上比較價格。

可用按揭貸款或重建等方法計保費

火險的投保額可以根據按揭貸款額、物業重建費用、按揭貸款餘額計算,現時大部份業主會以按揭貸款餘額決定投保額。

如果選擇以重建費用決定投保額,保險公司需要每年估值,而且是有機會需要收估價費的,所以投保前要問清楚。火險的生效期一般為投保後的第28日,但正式日期可以與保險公司相討。

續保亦非常簡單,保險公司一般在續保前30天為投保人處理續保手續。

村屋、唐樓火險費用較高

如果屬於普通的的的私人屋苑或樓齡較輕的物業,火險費一般較為便宜,但如果屬於村屋、唐樓及樓齡較高的物業,火險費用一般較高,可能達0.15%。

如果屋苑已經買入火險並包括在管理費內,按揭的銀行未必要求再購買,惟要向銀行了解如何申報屋苑火險。不過,即使屋苑有買火險,可以的話也應看看保單條款,假如不能查閱,難以知道實質保障範圍的話,建議大家應自行額外投保,始終保費不算很高,不怕一萬只怕萬一。

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