三種你唔一定要買的保險

懂得揀的話，有一些保險其實你唔一定要買。

大家都明白社會保障是有限公司，手頭鬆動的話，買多一份保險生活就多一重保障。不過當保險產品分類越來越仔細，一些聽起來吸引的保險，其實你又唔一定要入手。

牙科保險伏位多

你可能久不久都會收到一些牙科保險計劃優惠，又或轉工時，看到公司提供的醫保可以自費增加牙科保險，這類計劃年費低至五、六百元，但就包兩次洗牙及免費檢查服務，聽起來似乎幾抵玩。

但不少幫襯過牙科保險的上班族，都抱怨計劃收費低性價比亦低。計劃雖然包兩次洗牙，但電話預約排期往往長達半年，排得來你可能只洗到一次牙。部分牙科診所洗牙工序更由護士操刀，完成後才由牙醫確認。小手術亦可能由牙醫新人負責，一旦手勢唔好，又要花巨費補救。另一伏位是轉介開支，當牙醫新人看到較複雜的牙齒問題時，或會向客人建議轉介予專科牙醫跟進，如果客人懶得格價，就要付出較市價貴一大截成本去解決牙齒毛病。

考慮到牙齒失靈對生活帶來許多不便，這方面的開支宜應使則使，想做好牙科保健部署，可以先比對區內牙科診所的收費及評價，篩選出收費合理又可靠的牙醫。這部署雖然要付出較高的牙科保健成本，但勝在重掌選擇權，而且質素較有保證。

按揭壽險兩大弱點

新一代業主出盡九牛二虎之力成功上車，之後其中一大恐懼是有甚麼三長兩短，物業將會陷入斷供危機。針對此恐懼，有保險公司推出按揭壽險產品。這類產品會按業主的年齡、按揭金額及預設年利率計算保額，而保額會按揭供款年期逐年遞減。當投保業主不幸身故、患上絕症或因意外永久傷殘，就可以申領保額贖樓，解決家庭沒有收入而被收樓危機。

按揭壽險聽起來簡單又吸引，不過存在兩大弱點。一是計算保額其中一個因素是預設年利率，若需要申領保額時，實際年利率高於預設年利率，保額未必足夠贖樓，幸好加息步伐仍然緩慢，這因素影響暫時有限。二是保障只與你持有的物業掛勾，一旦你策動換樓，便需要購買另一份按揭壽險。業主想靈活一點，可選擇保費較高的定期壽險，定期壽險投保額可按年調整，亦可以增減附加保障，最重要是保額跟人走，雖然保費高一點，但就可以買個安心。

儲蓄保回報不似預期

儲蓄保相信係較具爭議性的保險產品之一，這類產品兼具保險及儲蓄功能，其實有其吸引力，但許多儲蓄保苦主供了數年後，才發現不少供款已被各項收費所蠶食，而回報成績更與原先預計頗大出入。

因此考慮購買儲蓄保前，你先要想一想有沒有其他替代方案，例如月供股票加買人壽保，靈活度及回報效益可能更勝押注儲蓄保，即使最後仍然想買儲蓄保，亦要留心投資選項及退保條款，避少資金受綁焗供風險。