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不幸遇上銀行倒閉 香港存款、股票、按揭會點?

不幸遇上銀行倒閉 香港存款、股票、按揭會點?

最近有留意經濟新聞的讀者,都知道全球銀行業因為美國加息而面臨倒閉的風險,如矽谷銀行(Silicon Valley Bank)和Signature Bank相繼被監管機構接管、瑞信(Credit Suisse)將會被收購。假如香港不幸面對銀行倒閉,在銀行裏的存款和按揭等,要如何處理?

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銀行倒閉的原因:擠提

銀行主要的盈利模式是以低息吸納資本,再以高息進行放款,中間賺取息差套利,因應美國加息,美國國債大幅貶值,不少銀行將資本投資於美國高等信用債券,但因為加息的原因面對債券價格下跌而造成重大虧損;在恐慌情況下,不少存款人往銀行提款,造成銀行擠提,以致銀行未能短時間履行取款的要求,結果是破產或賣盤。香港也曾因為發生銀行擠提事件而銀行需要賣盤,在1965年,當時最大的華資銀行恆生銀行面對銀行擠提風險,最終要將銀行控股權售予滙豐銀行。

存款:50萬元

政府於2006年推出存款保障計劃,為存款人提供保障,假設銀行面臨倒閉,不論個人或公司帳戶,最高可達50萬元的賠償,但其他金融產品如債券、股票和基金均不受存保計劃保障。

如果在同一家銀行擁有超過一個存款戶口,每名存款人只可獲最多50萬元的保障;但如果將存款存放於不同銀行,則會有更多的保障,因為每家銀行的每名存款人都有50萬元保障。因此,想更安穩,將存款分散到不同銀行都是一個方法,但管理起來就更費時。

按揭要繼續供

可能有人會認為,如有按揭存放在一家破產的銀行,是否可以「斷供」?答案當然不是,由於按揭業務在銀行的角度是一個好的業務,是一筆有是有抵押的貸款,因此一般會有財務機構承接,在承接後一般會按原本的按揭條款繼續供款。

證券及期貨保障:50萬元

證監會全資成立的投資者賠償有限公司,如果遇上銀行和證券行等合資格中介公司倒閉或出現違責事件,令投資者遭受損失,最高可提供上限為50萬元的保障,保障範圍包括證券及期貨,甚至擴大至北向通投資。賠償的金額以違責事件當日的證券收市價為準,上限為50萬元;但如果是投資的上市公司倒閉,其投資額不會獲得任何保障。

保障自己分散是王道

要保障自己,大存戶可以將資金分佈在多間銀行,好像在矽谷銀行倒閉後,不少人將資金轉往較大型的銀行存款,因為大型的銀行財務相對較健全。另外,大家應定期更新資訊,在矽谷銀行事前,己一直有傳美國的區域銀行有擠提的危機,因此要定時更新有關的資訊,但又不用過份緊張,因為香港金融體系目前十分健康。