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何鴻燊逝世|富豪理財與一般大眾本質一樣方法不同 三方面可借鏡|劉啟明

劉啟明

一代賭王何鴻燊博士因病安詳離世,終年98歲,可謂本月大新聞。像何博士這種大富豪級數的風雲人物,在家族理財、家庭保障及財富傳承上,與一般大眾有何分別呢?有哪些地方值得我們借鏡及反思?

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

何氏家族三代同堂超過20名家屬 ,在保險學角度,何博士是有個人及家庭理財需要的,但卻未必有購買保險產品的必要性。何博士財雄勢大,即使要面對非預期的財務支出都可以輕鬆解決,例如由2009年首次長期住院至今近11年時間,保守估計醫療費用開支接近兩億元。

面對生老病死,人人都是平等的。何博士的一生可從以下三方面讓讀者們借鏡。

1. 醫療及住院需要

人生在世,任何年齡階段都有健康風險,所以醫療保障是理財金字塔的重中之重。萬一患上長期病患,醫療開支可謂天文數字,若有足夠的醫療及住院保險,便可安心治病休養。坊間醫療產品種類繁多,一般分為大房、半私家房及私家房級數,級數愈高保費愈貴,加上年紀愈大,保費自然遞增。

2. 長壽風險

這是退休策劃的另一個延伸,也是未來影響非常深遠的全球性風險。何博士活近百歲,嘗盡人生百態,稱得上是大贏家。在理財策劃上,對部分人來說,太長命可能是惡夢的開始,原因有二:

  • 其一,年紀愈大,健康風險愈高,潛在醫療支出可能愈大,有較高機會率蠶食退休財富,從而影響家人。
  • 其二,即使年老時身體健康,但積蓄不足以支付退休年期,最終或要降低退休生活質素。

若果以上兩個原因沒有及早妥善處理,或會有「生不如死」的感覺。

筆者建議,可趁年輕時投保延期年金產品,好處是入場費低,保單主要由保證現金價值及紅利兩部分組成,加上複式效力,年期愈長,回報以幾何上升,長遠來說,相當穩定。當踏入退休階段時,受保人可以自由選擇行使年金的權利,並根據當時的健康狀況決定「何時開始」、「領取多少」及「領取多久」。

即使不幸提早身故,保單都設有身故賠償,將保單餘下現金價值全數給予受益人。

年輕時投保延期年金產品,好處是入場費低,保單主要由保證現金價值及紅利兩部分組成,加上複式效力,年期愈長,回報以幾何上升,長遠來說,相當穩定。圖片:Unsplash

3. 財富傳承及分配

何博士生前最頭痛的地方相信莫過於此,例如避免家族之間爭產、財富分配不均、保護資產購買力等。以何氏家族來說,最有效方法是成立家族信託,委任專業及可信賴的管理人,執行信託人的意願,讓每一位受益人得到最妥善的對待。

當然,未必每個家庭都需要成立信託,始終信託牽涉較高昂的管理費用,沒有一定程度資產,可能會感到吃力。較經濟的方法,可以透過人壽保險及遺囑將財富傳承。保額可以透過計算以下總和而定——現時債務及未來總收入現值。

而遺囑則負責傳承其他不動產或較複雜的資產,只要定期保持遺囑的有效性,也可以妥善執行先人的遺願。

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