保單勿亂cut 須有序地調整 退休及投資理財產品應最先作出調整｜劉啟明

香港境內保險產品日新月異，條款愈趨開放；加上市民對保單有一定的認識及熟練度，只要負擔能力許可都會按理財需要多買幾份，保障自己及家人，為未來策劃。但面對收入不穩，甚至被裁員，現時的保單配置應如何處理? 「一刀切」是否合適的做法?

撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash

以產品角度來說，保單既不屬於基本消費品，也不屬於奢侈品；它不會令你一夜致富，也不會讓你潦倒街頭。在你一帆風順的時候它毫不起眼，但當有一天你要面對龐大的醫療費用、按揭債務、教育支出、家庭責任時，便會發現實際幫到你的，不是親戚朋友及家人，而是保單合約的賠金。

有買定保險的當然是萬幸，但沒有保險的就像天塌下來一樣驚惶失措，後知後覺自己已錯過了投保的最佳時間，原來有錢都會買唔到保險，繼而後悔。相信90%的讀者都會認為以上的說話似曾相識，因為在銷售過程中，幾乎每位前線保險從業員都懂得向客戶描述，但筆者相信這90%的客戶當時未必有「feel」，或許未能真正領會到當中的重要性。

反而抱住僥倖心態，認為不幸的事絕不會發生在自己身上，但現實中的確會發生在不同的家庭，只是機率問題而已。保單對於滿足理財需要有一定的重要性，但負擔能力也是一個重大考慮因素。

投保人不可能為了購買保單而影響日常的生活質素，從保險學角度來說，保費支出建議控制在每月收入的30%以內，只要買得其所，生活更為愉快。現實中，人生不如意事十常八九，近來收到不少讀者來信，公司因為疫情或營業額問題而裁員，對於打工仔無疑是很大衝擊。

在開源節流的前提下，不少投保人會先向保費「開刀」，但此舉必須小心處理；否則，可能因小失大。一般而言，保險合約應盡量保留，以確保受保資格不會中途失效，但遇上收入不穩的情況，或可能要重整保費支出，到底何種保單應被先行考慮？其實並沒有既定答案，因為每個人的理財需要不同，保單去留的優先次序亦有所不同。

假設35歲男士，育有兩女，是家庭唯一的收入來源，保留理財產品的順序應是人壽、醫療、子女教育、家庭投資、長期退休。所以投資及退休相關的產品便可能需要先作出調整，例如更改繳費方式為月供、向下調整定期保費、行使保費假期等以減低保費壓力，迫不得已最後才選擇退保程序。

投資及退休相關的產品便可能需要先作出調整，例如更改繳費方式為月供、向下調整定期保費、行使保費假期等以減低保費壓力，迫不得已最後才選擇退保程序。圖片：Unsplash

或影響日後重新受保資格

亂cut保單的後遺症，是直接影響日後重新投保時的受保資格，特別針對健康風險相關險種，如醫保、人壽、危疾、意外保險等。讀者可能覺得沒甚麼大不了，以為保險公司的商業模式是「必買必賣」，今天不買，日後能力許可再買也不遲，但其實不然。

每次新投保時，準受保人都必須經過核保決定，若健康風險太高，或身體狀態較差才投保，核保部有權針對現有舊症，而附加額外不保條件，或加收附加費，甚至拒保。不論是退保或轉保，都會影響你日後的受保資格，務必慎重考慮，切勿衝動行事。

1. https://www.edigest.hk/podcast-player/213198/%e7%96%ab%e8%8b%97-%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e4%b8%ad%e6%a6%82%e7%a7%91%e6%8a%80%e8%82%a1-%e6%96%b0%e5%9e%8b%e8%82%ba%e7%82%8e%e7%96%ab%e8%8b%97.mp3

2. https://www.edigest.hk/podcast-player/213197/%e6%8a%95%e8%b3%87%e6%96%b0%e6%89%8b-%e9%9b%b6%e6%a6%82%e5%bf%b5-%e8%87%aa%e5%83%b1%e4%ba%ba%e5%a3%ab-freelance-%e5%84%b2%e8%93%84-%e5%ad%b8%e6%8a%95%e8%b3%87.mp3

3. https://www.edigest.hk/podcast-player/213196/%e9%a8%b0%e8%a8%8a-%e6%a5%ad%e7%ba%8c-%e8%82%a1%e5%83%b9-%e7%9b%ae%e6%a8%99%e5%83%b9-%e4%bc%81%e6%a5%ad%e5%89%8d%e6%99%af-%e6%82%9f%e7%9f%a5.mp3

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