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保險索償網上化 目前邊幾類產品適用？｜劉啟明
受惠於5G、大數據（Big Data）及區塊鏈（Block Chain），令科技發展再進一步，金融科技（FinTech）已是大趨勢，連帶保險業也要與時並進，保險科技（InsurTech）一詞也就應運而生。這種「毀滅性」的改變，需要一定時間讓行業及客戶作出適應及配合，而目前其中一個發展得相對穩定的項目，便是網上索償。
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
每間保險公司都有兩大把關：核保部及理賠部。理論上，只要客戶、中介人、保險公司三方面堅守最高誠信的精神，道德風險便可有效地降低，健康的人繳交保費槓桿將來的賠償費用，而患上傷病之人，則可根據合約獲得相應賠償，資源能有效地分配，市場效率會提高。
萬一把關做得不完善，道德風險提升，甚至被不法之徒利用賠金用途，不論是保險公司、真正有受保需要的客戶、以至整個社會都會受到負面影響。賠償條款本身不算簡單，但也稱不上複雜，只要符合受保原因，理論上可得到賠償。
傳統理賠是由人手操作，不論賠償個案大小都需要花上一定時間核實，機會成本較高，所以在研發InsurTech時，保險公司都會將理賠項目放作首要考慮，透過科技提升行政效率。
客戶只需掌握保單號碼、個人資料及相關單據，自行登入保險公司所屬的網上平台或手機應用程式（App），便可填寫電子賠償表格，同時將所需文件上傳，全程電子化。除了節省不必要的人手操作外，保險前線毋須親身與客戶會面收取以上正本，更安全、更方便、更保密。
由於索償手續由客戶端，直接向保險公司辦理，處理時間有效地縮短，配合轉數快系統，客戶更能快捷收到賠金應急，這種便利更直接提升保險業形象。
首當其衝是網絡的保安性及私穩政策的保障。即使是多完善的網上保安系統，都可能會遭受黑客攻擊，以致私人資料外洩。雖然發生機率不高，但保守派仍然會選擇以紙本方式辦理，使電子索償一直未能普及化。
賠償額低於萬元
另外，只有部分保險產品有開放網上索償，例如旅遊保、門診保、家傭保、寵物保等險種，共通點是賠償金額一般較低，通常是10,000元或以下。
其他熱門險種如醫保、人壽、危疾保、意外保等仍然需要透過傳統方法索償，理賠經理要花上時間逐個審批。主要是因為這些險種的賠償金額一般較大，通常是10萬元或以上；加上審批過程相對複雜，保險公司需要慎重其事，萬一過程出現漏洞，可能被不法之徒加以利用，所以在風控的考慮下，目前仍未開放相關產品的網上索償。
除了虛擬銀行外，保險公司也朝著這個方向發展，的確吸引不少年輕一族的注意。由於整個商業模式主要在線上進行，不論是產品比較、投保手續、保戶服務、賠償過程是全電子化，無疑對實體保險公司存在競爭壓力。
筆者建議保險公司需時常緊貼市場發展，適時適度分配資源在科技創新，全方位優化各個單位功能，才可將社會責任更有效地發揮。
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