雅虎香港財經 個人信貸評級大翻身
要成功申請稅貸，除了要看自己的收入及職業，信貸評級是另一項關鍵因素，不達標的信貸評級，既會令你借不到稅貸，更會影響你申請按揭的成功率，要扭轉評級，最直接方法是重整個人財務狀況。
甚麼是個人信貸評級
要了解甚麼是個人信貸評級，先要認識「個人信貸資料庫」。近年I.T.界熱炒「Big Data」概念，早於2003年運作的「個人信貸資料庫」，可說是涵蓋全港打工仔財務狀況的「Big Data」。
當打工仔申請私人貸款及按揭時，財務機構及銀行一般都會向環聯公司索取申請人的信貸報告，報告會詳細列出申請人目前的貸款情況及還款紀錄，更會列明過去兩年曾查閱申請人信貸報告的機構。
另一項反映申請人財務狀況指標是信貸評級，信貸評級分為A至J級，評級是按信貸狀況、逾期還款、信貸資料被查閱紀錄次數、過往還款等資料評估，評級越高表示客戶風險越低，例如有逾99%的A級客戶會履行還款責任，F級別亦有逾9成客戶會屢行還款責任，參考過往紀錄，有8成香港消費者評級均在C級或以上，假如你的信貸評級跌至H級或以下，申請貸款時自然會較為「輸蝕」。
精簡債務爭取升級
當打工仔申請個人貸款或稅貸不獲批，即代表個人信貸情況已響起警號，要爭取升級，第一步就是向環聯公司索取一份關於自己的信貸報告，看一看自己的信貸評級，以及留意一下影響自己評級的因素。參考不少過來人的經驗，同時拖欠多項卡數或貸款固然影響評級，持有多張信用卡，又未能月月清卡數，亦是令評級影跌難升的元兇。
要扭轉評級就要對症下藥，一是先努力清走卡數及拖欠的貸款，曾有過來人分享花了1年時間清還8成貸款，再縮減信用卡數目至1張，並準時每月償還餘下的貸款，成功由H級升到C級，大大減少申請貸款或按揭被拒的風險。
除了升級方法，相信有不少打工仔都會疑問信貸報告有沒有上訴機制，成功爭取升級後，能否申請撤回不良紀錄。假如信貸紀錄與客戶實際的財務狀況不符，客戶可以提供相關資料要求環聯公司刪除或更改報告。相反，假如信貸報告資料無誤，客戶即使成功升級，亦不能申請撤回或刪除不良信貸紀錄。不過不良信貸紀錄並非跟你一世，按現時規定，環聯公司只保留正常結束信用卡、個人貸款紀錄5年，而逾期還款紀錄會按清還日起計算保留5年，涉及追債、破產及清盤訴訟紀錄則會保留7至8年。
想「一take過」申請貸款，又唔想不良信貸紀錄跟足你5年，就要由今日起學習妥善理財，除了準時還款，亦要留心自己的信用卡及借貸數目，並定期索閱自己的信貸報告，維持健康的財務狀況，未來等錢使時便不用擔憂借款無門了。
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