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個人財務策劃(101) - 退休後的投資規劃

如果不是領取每月退休長俸,而是領整筆退休金,這筆錢應該怎麼投資才足以支應長達二、三十年養老的需求呢?下列幾點原則應該注意:

 

1.     不要被騙

現在詐騙集團橫行,報章上也曾看過退休老人被騙光老本的例子。此外像標榜高利潤無風險的投資計劃或未上市股票,多數是騙人的,一開始就不要上當。老時戒之在貪,三思後行,寧可損失利息不要賠了本金。

 

2.     要保持一定的流動性

退休後已無工作收入,但仍可能因為醫療或其他原因需要較大的支出,緊急預備金的準備額要比工作期更多。緊急預備金最好以存款或貨幣市場基金的方式持有,能因應6個月到1年的開銷。一般來說債券是適合退休族群投資的工具,但最好投資流動性高的債券型基金。避免投資利率雖然較高,但很難在市場脫手,通常要持有到期的公司債。也避免投資要10年後領回才能保本,提前贖回多數會賠錢的連動式債券。

 

3.     依照所需的收益來作資產配置

如退休後每年需要20萬元,退休金中可拿出300萬元投資於高收益債券與高配息股票,20萬元÷300萬元= 6.67%,是必要的配息率,此類證券可以提供此收益率,但證券價格也會波動。盡量用存本取息的方式,以利息因應生活費,來降低需要變現這些證券時流動性不佳,或本金可能損失的風險。

 

4.     保留部分資金,讓退休金增成率高於通貨膨脹率

如果保守到所有的投資都在只能保本、流動性又高的工具,還是有風險,就是通貨膨脹率高而使退休金在後期不夠用。如果是準備20年以上退休生活所需,可以把預計10年之內都不會用到的退休金部位,投資風險較高但從統計資料來看,長期投資報酬率會高於通貨膨脹率的工具。如本益比低或殖利率高的股票、投資標的分散的不動產證券化受益憑證、區域分散的全球股票型基金等。也可以持有10%20%的黃金或能源基金,當發生劇烈的通貨膨脹時,黃金或能源基金的保值性最高。

 

 

 

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