雅虎香港財經 借稅貸前要考慮的2個關鍵要點
稅務局去年12月開始發出稅單，預料3月底前才派出所有稅單，為配合打工仔近日才收到「綠色炸彈」，不少銀行把稅務貸款的申請時間延長，讓大家有充足時間考慮申請。稅貸除了用作交稅之用還有其他實際用途，打工仔可善用稅貸做好財務配置。
稅貸低率一般相對較低
現時稅貸的貸款額根據打工仔的收入釐定，一般為月薪的8倍至20倍，例如打工仔月薪為40,000元，其稅貸總額可高達80萬($40,000 x 20)。稅貸還款期高達60個月，可根據自己的實際需要而選擇計劃長短。銀行提供稅款計劃不會侷限申請人只能把資金作交稅用途，又由於稅貸實際年利率大概只有3、4厘，如果大額貸款更可以低於2厘，比一般私人貸款利率便宜一大截，因此不少申請人會借助稅貸作其他用途。
在借錢前，以下兩點必須留意：
1.小心月平息VS實際年利率
市面上稅貸五花八門，究竟如何找出最「抵」的稅貸計劃？稅貸廣告經常標謗至平「月平息」優惠，但要小心月平息是只計算稅貸的利息開支，銀行的其他手續費並未必包括在內。如果要計算所有借貸開支，應用「實際年利率（APR）」，這是規定要披露的，亦更確必反映借貸成本高低。大家在正式申請貸款時要仔細留意還款細則，才能借得精明。
2.借錢要分清好債與壞債
關於稅貸用途，過往不少打工仔如果本身欠下高息私人貸款，可利用較低息的稅貸償還，以減輕利息支出。
如沒有欠款在身，有部份人會考慮借助稅貸投資，如買入穩陣的公用股、銀行股或房託基金等收息股從而賺取息差。例如置富產業信託(SEHK:778)股息率約5.7%，如果稅貸年息只有2%，便能從中賺取3.7%的息差回報。不過，用稅貸買入股票要小心股價波幅，有機會出現蝕價及損失稅貸借貸成本。部份人士會買入高達7、8厘的高息債券基金，同樣要小心基金價格及派息波動的風險。
此外，亦有人利用稅貸作消費，例如作為裝修或購買傢俬費用、籌備婚禮。可是大家要好好衡量是否應利用借貸進行，因為很容易帶來不必要的財務壓力。
借或不借，除了要評估個人還款能力，還要考慮貸款會成為好的負債或壞負債。好的負債是將來會帶來更大回報，例如借錢讀書增值，未來可有更好的收入。壞的負債多數為消費型，未來難以帶來回報。
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本文所提供的信息僅供一般參考之用，並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者 Sophia Nam 沒持有以上提及的股票。
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