借錢門路有好多種

提起借錢，上班族反應好極端，一係視借錢為洪水猛獸，一係借錢當作家常便飯。其實要好好利用借貸融資，不單要調整心態，更要了解那一類借錢門路最適合自己。

借貸離不開兩大類

借錢門路有好多種，但回歸原點，借貸離不開可抵押及無抵押兩大類。香港最常見有抵押貸款就係用磚頭做抵押品，例如你買樓申請按揭，就係用自己層樓做抵押，近年流行的二按，又或向銀行申請商業信貸，都需要用物業作抵押品。

至於大家熟悉的信用卡、私人貸款或現金透支，都屬於無抵押的借貸。無抵押借貸優點是門檻較低，不過息率就較高。不論是有抵押或無抵押按揭，一般都需要有一名擔保人，一旦債仔無力還款，這名擔保人就要上身。不過某程度上，你申請無抵押貸款時，就是以擔保人的信用及還款能力作為抵押品。

借錢，首先你要識......

近月多宗信貸黨騙案，受害者原來唔一定係等錢使的無產階級，當中不乏有樓揸手的退休人士，問題在於他們以往等錢使都只係問親戚借，絕少會向銀行借錢，結果接到扮銀行騙徒的「Cold Call」就即時中伏，反映即使你有錢亦未必識借錢，所以借錢前，必須先學識一些借貸豆知識。

第一樣要識的當然係息率，不少私人信貸或卡數套現計劃都會以特低月平息作賣點。所謂平息，理論上即是在還款期內，息率維持不變。例如借5萬元，每月平息為0.5%，分36期攤還，每月利息為$250，全期利息就係$9000。不過銀行除了收息，還會收取手續費，所以了解借貸的利息支出，應留意「實際年利率」（APR），現時銀行計算APR的公式是「月平息x還款期數x1.9」，以上述例子換算APR就高達34.2厘，接近信用卡罰息水平。

要知道借貸計劃的APR唔一定要自己計，銀行及財務機構都會在產品資料列明APR係幾多，只要留心APR數字，就知道這個借錢plan的利息成本。

第二係還款期，通常借貸產品都以特長還款期作賣點，目的係擊中你想攤長慢慢還的心理弱點。不過參考APR公式，你就知道還款期越長，利息開支就越「甘」。選擇長還款期另一要害係打亂你的理財部署，一日你仍在還私人貸款，你便有藉口減少儲蓄，結果一年後自己仍然未擺脫無錢剩惡運。

第三係借錢條款，借錢新手最常中伏的條款係遲還款及提早還款。如果你選擇的借貸計劃需要自己過數還錢，一時忘記過數，就要向銀行支付手續費及罰息，例如$200手續費再加該期還款金額x3%利息，如果年中被罰幾次，這筆錢足夠你買一張去台北機票有餘。由於還款期越長債主便賺得越多，你選擇提早還款債主當然不高興，所以銀行及財務機構都會收取提早還款手續費，例如貸款額2%加1%手續費，債仔更要退還回贈金額，所以選擇還款期時必須想清楚，同時留心提早還款的罰則。

借錢三大要訣

唔想墜入債務深淵，除了要了解借貸種類及入門知識，你借錢前亦要記著三大要訣。

我可以還幾多：借錢重點唔係自己借到幾多，而係自己有本事還幾多。簡單如卡數，當你發現卡數已累積至相等於自己半年年薪，其實已經響起警號，應立即積極著手減債。至於私人貸款，借錢前最好先制定一個自己應付到數目，例如攤分一年還款，每月還款額不超過收入五分一，才可以有效避免還款期內因為唔夠錢使又再錢新債的風險。

有無替代方案：所謂替代方案，其實大原則係可以唔借就唔借。進修、置業或因為突發事件需要用錢，借貸無疑是有效的解決方案。但投資、購買心水奢侈品其實沒有迫切需要，利用儲蓄達成心願，總好過借孖展或擦卡勉強上車。

捨易取難：當需要借錢時，自然會想手續越簡單、錢越快到手越好。不過一個電話就搞掂的貸款，不單利息會較貴，更可能會墜進收取大額介紹費及超高息的借貸陷阱。所以借錢之道還是捨易取難，需要一定手續及評估你的還款能力的借貸計劃，不單利息會較實惠，批出的貸款亦不會遠超自己可以承擔的能力，對自己亦多一份保障。